Срок возврата страховой премии при расторжении договора

В статье собрана самая важная информация на тему: "Срок возврата страховой премии при расторжении договора" и тема раскрыта с профессиональной точки зрения. Если у вас в процессе чтения возникли вопросы, то задавайте их нашему дежурному консультанту.

Содержание

Возврат страховой премии при расторжении договора ОСАГО

Расторжение договора автогражданской ответственности может произойти в любой момент времени без взыскания неустойки с клиента. Действие может произойти по самым разным причинам. Но по ОСАГО предусмотрен еще ряд ситуаций, в которых страховая компания обязана вернуть клиенту часть неиспользованной страховой премии. Давайте в рамках этой статьи рассмотрим список оснований, сроки и условия возврата.

[3]

Полис ОСАГО является обязательным видом страхования, его должны приобретать все собственники транспортных средств. Об этом говорится в ФЗ «Об ОСАГО» (далее Закон) № 40 от 25 апреля 2002 г. Ст. 10 данного законопроекта также определяет, досрочный разрыв не тянет за собой штрафных санкций для инициатора.

Наиболее частые причины расторжения договора:

Акция. Консультация Автоюриста 2500 рублей БЕСПЛАТНО до 21 сентября

  1. Смена владельца автомобиля в результате:
  • перепродажи автомобиля (договор купли-продажи);
  • дарения (дарственная);
  • наследование (завещание, по закону).
  1. Утрата/ гибель транспортного средства:
  • непригодность транспорта к дальней эксплуатации по возрасту;
  • показания к утилизации из-за повреждений при ДТП.
  1. Ликвидация предприятия, в собственности которого находилось ТС.
  2. Отзыв лицензии клиента юр. фирмы.
  3. Отзыв лицензии страховой фирмы.
  4. Любые другие причины.

Размер компенсации не может составлять полного размера страховой премии, это частичная компенсация за оставшийся до окончания срока период.

Когда не полагается возмещение части страховой премии по ОСАГО?

Далеко не во всех случаях, клиент может рассчитывать на возврат части средств. Расторгнуть договор он может и по своим личным обстоятельствам, при которых не положено возмещение. Инициатором разрыва может выступать и страховик. Итак, случаи, в которых страховку не вернут деньги:

  1. Договор расторгнут по инициативе страховщика, который выявил нарушения со стороны клиента. Это может быть предоставление им неправдивой информации, влияющей на стоимость полиса.

На заметку! Страхователи могут преднамеренно завысить водительский стаж или «уменьшить мощность двигателя».

  1. Отказ от автогражданки ввиду длительного неиспользования авто.

Случается, водителю нужно уехать в длительную командировку на Север, тогда он может расторгнуть договор по личной инициативе. Но полагать на компенсацию в этом случае не приходится.

  1. Банкротство/отзыв лицензии страховой фирмы. Если досрочное расторжение произошло по этой причине, то на возврат премии ОСАГО клиентам нее надо рассчитывать. Компания перестает выполнять свои обязательства по независящим от нее причинам.

Когда при прекращении отношений полагается возврат премии?


В законе оговорен перечень ситуаций, при которых клиенту полагается возврат неизрасходованной части страховой премии по полису ОСАГО. Законное право на компенсацию получает автовладелец в таких ситуациях:
  • утрата авто (гибель, угон, утилизация);
  • смена собственника в результате продажи, дарения, смерти бывшего владельца.
  • ликвидация предприятия владельца.
  1. Смерть собственника допускает расторжение ОСАГО с возвратом премии.
  2. Смерть страхователя. Ситуация во многом похожа с предыдущим случаем, только требует больше временных издержек. Подать заявление на разрыв отношений со страховой фирмой могут только наследники, вступившие в права спустя полгода после смерти страхователя.
  3. Ликвидация юридического лица собственника транспортного средства. В этом случае компания может получить возмещение, так как причина считается веской.
  4. Транспортное средство продано. В таком положении владелец может расторгнуть договоренность со страховой фирмой и получить возврат, а может перепродать неизрасходованную премию новому владельцу. Достаточно просто внести нового претендента в полис и получить от него дополнительное вознаграждение.

Как рассчитать возвратную сумму?

Для страховщиков, полагающих на возврат не расходованной премии ОСАГО, предлагается специальный калькулятор для вычета размера суммы страховой премии. Для расчёта используем формулу:
СВ = (СП-23) *n/12, из них:

СВ – общая сумма возврата;
СП – страховая премия;
N – не расходованный период в месяцах;
23% комиссия страховщика:

  • 3% отчисления в фонды;
  • 20% — представительские расходы, что идут на заключение, сопровождение договоров.

Относительно 23 % издержек, нет четкой правовой позиции. Страховые компании вычитывают их из суммы страховой премии, но четких предписаний в законе об этих издержках не предусмотрено. Пользуясь такими неточностями в законе большое количество клиентов через суд взымают со страховой полную часть страховой премии без вычета оговариваемых 23%.

Кто может получить не расходованную страховку?

Итак, имеет место расторжение договора страхования по ОСАГО и полагается возврат страховой премии, кто же может ее оформить? Получателем премии может выступить:

Право заемщика на возврат части страховой премии при расторжении договора страхования в связи с досрочной выплатой обеспеченного страхованием кредита предлагается закрепить законодательно

С этой целью Минюстом России разработаны поправки в федеральные законы «О потребительском кредите (займе)» и «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно проекту страховая премия подлежит возврату заемщику за вычетом ее части пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Данное правило применяется только в случае, если досрочный отказ от договора страхования заявлен страхователем в течение 30 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Если страхователем по договору страхования является кредитор, заемщик вправе в течение 25 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита потребовать от него возврата уплаченных им денежных средств ‎в счет компенсации расходов на уплату страховой премии за вычетом ее части пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Эти правила предлагается распространить и на отношения, возникающие в связи с досрочным отказом от договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств заемщика по кредитному договору, договору займа, заключенным в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.

Энциклопедия решений. Возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора ОСАГО

Возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора ОСАГО

Читайте так же:  Оформление ттн если перевозчик использует наемный транспорт

В соответствии с абзацем первым п. 1.16 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П (далее — Правила ОСАГО), в случае досрочного прекращения действия договора ОСАГО по основаниям, предусмотренным абзацем третьим п. 1.13, абзацем четвертым п. 1.14 и абзацем вторым п. 1.15 Правил, часть страховой премии страхователю не возвращается*(1).

В остальных случаях страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере ее доли, предназначенной для осуществления страховых выплат*(2) и приходящейся на неистекший срок действия договора ОСАГО или неистекший срок сезонного использования транспортного средства (см. также п. 4 ст. 10 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», далее — Закон об ОСАГО)*(3).

Неистекший срок действия договора ОСАГО (по договорам ОСАГО, предусматривающим сезонное использование транспортного средства, — неистекший период использования) в целях возврата части страховой премии исчисляется со дня, следующего за датой досрочного прекращения договора (абзац второй п. 1.16 Правил ОСАГО).

Часть страховой премии возвращается страхователю (в соответствующих случаях — его правопреемникам) в течение 14 календарных дней со дня, следующего за днем получения страховщиком сведений об обстоятельствах, повлекших прекращение договора, либо за днем получения страхователем уведомления страховщика о досрочном прекращении договора (абзац шестой п. 1.16 Правил ОСАГО).

При несоблюдении срока возврата страховой премии страховщик уплачивает страхователю — физическому лицу неустойку (пеню) в размере одного процента от страховой премии за каждый день просрочки, но не более размера страховой премии. Страховщик освобождается от уплаты неустойки (пени), если докажет, что нарушение сроков произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потерпевшего (см. п. 4 и 5 ст. 16.1 Закона об ОСАГО)*(4).

*(1) Следует отметить, что при досрочном прекращении договора ОСАГО на основании абзаца четвертого п. 1.14 Правил ОСАГО часть страховой премии в предусмотренных законодательством случаях все же подлежит возврату страхователю (см., например, п. 9 ст. 26.1 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», п. 1 и 2 ст. 184.5, п. 6 ст. 184.9 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

*(2) Из Требований к структуре страховых тарифов (приложение 3 к указанию Банка России от 19.09.2014 N 3384-У) следует, что доля страховой премии, предназначенной для осуществления страховых выплат, составляет 77 процентов.

*(3) Из ч. 1 и 13 ст. 5 Федерального закона от 21.07.2014 N 223-ФЗ следует, что эта норма применяется к договорам ОСАГО, заключенным после 1 сентября 2014 года. Ранее судебная практика по общему правилу исходила из того, что при расчете подлежащей возврату части страховой премии какие-либо удержания из нее (в том числе расходов страховщика на ведение дела, отчислений в резервы компенсационных выплат) не допускаются (см., например, постановление Одиннадцатого ААС от 16.08.2011 N 11АП-6620/11, решения Арбитражного суда Новосибирской области от 02.05.2012 по делу N А45-11919/2012, Арбитражного суда Нижегородской области от 24.10.2011 по делу N А43-15961/2011, Арбитражного суда Пермского края от 27.06.2011 по делу N А50-6745/2011).

*(4) Эти нормы введены в Закон об ОСАГО Федеральным законом от 21.07.2014 N 223-ФЗ. Они вступили в силу 1 сентября 2014 года и применяются к отношениям, возникшим начиная с указанной даты, в том числе по ранее заключенным договорам ОСАГО (см. ч. 1, 13 и 15 ст. 5 Федерального закона от 21.07.2014 N 223-ФЗ).

Когда можно требовать возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита?

Milovidov / Depositphotos.com

Рассматривая одно из дел о взыскании части страховой премии, Верховный Суд Российской Федерации не согласился с нижестоящими судами и встал на сторону гражданки Г., которая являлась заемщиком по кредитному договору и застрахованным лицом по связанному с ним договору индивидуального страхования от несчастных случаев. Поскольку заключение таких взаимосвязанных договоров – частая практика, рассмотрим обстоятельства этого дела подробнее (Определение ВС РФ от 22 мая 2018 года № 78-КГ18-18).

В 2014 году Г. заключила с банком кредитный договор на срок 60 месяцев, размер кредита составил 750,6 тыс. руб. А одновременно с ним – договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев на тот же срок. Это было обусловлено одним из пунктов кредитного договора. Страховая премия по страховому договору составила 130,6 тыс. руб., а страховая сумма на дату заключения была установлена в размере 750,6 тыс. руб. Важно отметить, что по условиям этого договора, страховая сумма уменьшалась по мере погашения задолженности по кредитному договору и равнялась 100% задолженности застрахованного лица, причем не могла превышать страховую сумму на дату заключения договора страхования.

Каким требованиям должно соответствовать оформление и подписание кредитного договора? Ответ – в Домашней правовой энциклопедии интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите бесплатный доступ на 3 дня!

В 2015 году Г. досрочно погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщицей. Поэтому, как она предполагала, досрочно прекратился и договор страхования. Ведь если исходить из его условий, к этому моменту страховая сумма была равна нулю, а у страховщика фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. Значит, сделала вывод гражданка, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось – по иным обстоятельствам, чем страховой случай, то страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (в данном случае – 32 дня). А остальная часть подлежит возврату страхователю, то есть непосредственно Г. Свой вывод она обосновала положениями п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса. В качестве примеров, когда договор страхования прекращается по иным обстоятельствам, чем страховой случай, в ГК РФ приводятся, в частности, гибель застрахованного имущества и прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с такой деятельностью.

Г. обратилась в страховую компанию, но ей ответили, что договор страхования может быть расторгнут в случае отказа страхователя от него, на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, а не автоматически, как предположила гражданка. Правда, в случае отказа страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В конкретном случае, что интересно, Программа индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев, на условиях которой был заключен договор, допускала возврат страхователю 50% от уплаченной страховой премии, если договор расторгается по его инициативе в связи с досрочным погашением кредита. Но для этого нужно было соблюсти определенные условия: страхователь должен расторгнуть договор страхования в течение первых 30 дней с даты начала его действия и уведомить об этом страховщика, предоставив следующие документы: заявление о расторжении договора страхования, копию или оригинал договора страхования, и также письмо из банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Читайте так же:  Регистрация транспортного средства при смене места жительства

Страховщик решил, что эти условия соблюдены не были, поэтому правовых оснований для возврата страховой премии нет. В связи с этим Г. обратилась в суд.

Однако суды и первой, и апелляционной инстанции отказали ей в удовлетворении требований. Суд первой инстанции решил, что погашение задолженности по кредитному договору само по себе – не основание прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии. Он указал, что оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ нет, и подчеркнул, что истицей не соблюдены условия Программы индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев.

С этими выводами согласились и на стадии апелляции. Судьи указали, что досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право только на часть страховой премии. Они добавили, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Суд апелляционной инстанции сделал вывод – договор страхования от несчастных случаев заемщика продолжает действовать, а страховое возмещение по нему не зависит от срока действия кредитного договора.

Но ВС РФ занял по этому делу совершенно иную позицию – по его оценке, с выводами апелляции согласиться нельзя. Он пояснил, что в данном случае страхование от несчастных случаев лишено всякого смысла, по нему невозможна выплата страхового возмещения, а значит, договор должен быть досрочно прекращен. Также, по мнению ВС РФ, суд апелляционной инстанции не учел, что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. А следовательно, сделал он вывод, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть страхователю может быть возвращена другая часть.

По мнению ВС РФ, допущенные судом второй инстанции нарушения норм права являются существенными, в связи с чем апелляционное определение подлежит отмене, а дело – направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Таким образом, можно сделать вывод, что возможность возврата страховой премии зависит от условий договора страхования. В конкретном случае, как представляется, положительное решение ВС РФ было связано именно со специфическим условием, в соответствии с которым страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица. В то же время не исключено, что возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита будет предусмотрен самим договором или, например, Программой индивидуального страхования. Но в таком случае страховая компания согласится вернуть часть премии только при соблюдении условий, определенных в договоре или программе страхования.

Роспотребнадзор

Роспотребнадзор

Возврат страховой премии при расторжении договора страхования жизни — Защита прав потребителей

Возврат страховой премии при расторжении договора страхования жизни

Возврат страховой премии при расторжении договора страхования жизни

В Управление Роспотребнадзора по Пермскому краю (далее – Управление) поступают обращения граждан, касающиеся вопроса отказа от страхования жизни и возврата страховой премии.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное.

Возможность возврата страховой премии может предусматриваться правилами страхования.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» с 02.03.2016 в течение 90 дней у страховых компаний появляется обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии по вновь заключаемым договорам добровольного страхования. Так, условие о возврате уплаченной страховой премии предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения (или более длительного срока — по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (п. п. 1 — 2, 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).

Если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но после начала действия страхования, то страховая компания вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора (п. п. 5 — 6 Указания).

Возврат страховой премии должен быть произведен в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 8 Указания).

При этом, из преамбулы к Указанию следует, что настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей — физических лиц.

© Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю, 2006-2017 г.

При полном или частичном использовании материалов ссылка на пресс-службу Управления Роспотребнадзора по Пермскому краю (www.59.rospotrebnadzor.ru) обязательна.

Если Вы не нашли необходимую информацию, попробуйте зайти на старую версию сайта

Страховую премию можно вернуть при досрочном отказе от договора страхования

2 марта 2016 года вступило в силу Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание), определяющее новые правила возврата страховых премий при досрочном отказе от договора страхования.

[2]

Ранее порядок возврата страховых премий определялся положениями части 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежала возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, возможность возврата страховой премии при досрочном отказе от договора страхования зависела от условий полиса и правил страхования конкретной страховой компании. Как правило, многие страховщики пользовались такой возможностью, и не определяли иных правил возврата страховых премий в своих правилах. Особенно острым этот вопрос был для тех потребителей, кому при получении кредита в «добровольно-принудительном порядке» оформляли страхование жизни и здоровья и дорогое КАСКО.

Читайте так же:  Сокращение работающих пенсионеров при сокращении штатов

Теперь в связи с вступлением в силу названного Указания Банка России по определенным видам добровольного страхования страховые компании должны будут включить в свои правила и договоры условие о возможности возврата уплаченной клиентом — физическим лицом страховой премии при его отказе от договора в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. При этом, страховщик может предусмотреть более длительный срок для реализации гражданином такой возможности.

Указание Банка России касается следующих видов добровольного страхования:

  • страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
  • страхование жизни с условием периодических страховых выплат (аннуитетов, ренты) либо участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
  • страхование от несчастных случаев и болезней;
  • медицинское страхование;
  • страхование средств наземного транспорта (кроме железнодорожного);
  • страхование имущества граждан (кроме транспортных средств);
  • страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и средств водного транспорта;
  • страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
  • страхование финансовых рисков.
  1. Если потребитель подал заявление на отказ от договора до даты начала действия страхования, страховая компания обязана вернуть 100% уплаченной страховой премии.
  2. Если заявление подано после даты начала действия страхования, страховая может удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора.

Для того, чтобы вернуть страховку, необходимо написать заявление о досрочном отказе от договора и вручить его страховой компании (с отметкой о получении в экземпляре потребителя или направить заказным письмом с уведомлением по месту нахождения (юридическому адресу) страховщика) в течение срока, установленного для возврата страховой премии согласно условиям договора.

Страховщик должен вернуть страхователю страховую премию по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховые компании должны будут привести в соответствие с Указанием Банка России свои правила в течение 90 дней с даты вступления его в силу (2 марта 2016).

Новые правила начали свое действие с 1 июня 2016 года и касаются только новых договоров страхования. Ко всем ранее заключенным договорам применению новые правила не подлежат.

Роспотребнадзор

Роспотребнадзор

Возврат страховой премии при расторжении договора страхования жизни — RSS

Возврат страховой премии при расторжении договора страхования жизни

Видео (кликните для воспроизведения).

Возврат страховой премии при расторжении договора страхования жизни

В Управление Роспотребнадзора по Пермскому краю (далее – Управление) поступают обращения граждан, касающиеся вопроса отказа от страхования жизни и возврата страховой премии.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное.

Возможность возврата страховой премии может предусматриваться правилами страхования.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» с 02.03.2016 в течение 90 дней у страховых компаний появляется обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии по вновь заключаемым договорам добровольного страхования. Так, условие о возврате уплаченной страховой премии предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения (или более длительного срока — по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (п. п. 1 — 2, 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).

Если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но после начала действия страхования, то страховая компания вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора (п. п. 5 — 6 Указания).

Возврат страховой премии должен быть произведен в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 8 Указания).

При этом, из преамбулы к Указанию следует, что настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей — физических лиц.

© Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю, 2006-2017 г.

При полном или частичном использовании материалов ссылка на пресс-службу Управления Роспотребнадзора по Пермскому краю (www.59.rospotrebnadzor.ru) обязательна.

Если Вы не нашли необходимую информацию, попробуйте зайти на старую версию сайта

С 1 января 2018 года изменяется срок возврата страховщиком страхователю уплаченной страховой премии в случае его отказа от договора добровольного страхования

Установлено, что теперь при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней (а не пяти рабочих дней, как в настоящее время) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Расторжение договора страхования жизни по кредиту

Надежда Тихонова

Последние изменения: август, 2019 Страхование 0 13,410 Время чтения: 7 мин.

Благодаря нововведениям Банка России расторжение договора страхования жизни по кредиту в определенных ситуациях осуществляется быстро и в пользу заемщика. Продвижение программ с низкими ставками, обязательным страхованием – это маркетинговый ход банков. Более высокие проценты без страховки зачастую оказываются наиболее выгодным предложением. Что делать, если клиент по незнанию или под принуждением согласился на дополнительные услуги?
Читайте так же:  Обязанность заключения договора на обслуживание газового оборудования

Законодательство о страховании по кредиту

В ГК РФ (ст. 958) обозначено право клиентов страховых фирм на возврат страховки, если страховой случай не произошел и риск компании снизился. Статья 958 определяет также возможность аннулирования договора по запросу страхователя. Выплаченную страховую премию в таком случае клиент вернуть не сможет, если это не прописано в соглашении.

Поправки, внесенные в Закон № 353-ФЗ, лишили кредитные компании возможности принуждать заемщиков к оформлению страховки. Ограничение касается только договоров, заключенных между физическим лицом и страховой организацией. Новый закон, помимо отказа от процедуры страхования, позволяет не соглашаться с различными дополнительными услугами финансовых учреждений.

Что такое «период охлаждения»

С 01.01.2018 года продолжительность периода увеличилась с 5 до 14 дней. Срок может быть увеличен еще на несколько дней по усмотрению страховщика. После получения заявления страховщик должен вернуть денежные средства в течение 10 дней. Размер премии зависит от периода, который охватывает страховка. Если она включена в тело кредита, сумма списывается, уменьшая общий размер задолженности.

Страховая премия возвращается полностью при отказе клиента от соглашения в течение 14 дней после его подписания и до начала действия страховки. Часть взноса будет удержана, если расторжение произошло после вступления в силу страхового договора. Возможность разорвать сделку по истечении «периода охлаждения» возникает только тогда, когда это предусмотрено в договоре.

Какие виды страховок подлежат возврату

Страховые услуги, представленные в сфере кредитования, могут быть добровольными или обязательными. К обязательным процедурам относят страхование машин при автокредите и объектов недвижимости при оформлении ипотеки.

Страхователь вправе отказаться от дополнительных услуг следующих видов:

  • страхование здоровья, жизни, имущества;
  • пенсионные, инвестиционные, накопительные страховки;
  • страхование рисков, например, полис на случай сокращения с работы и т.д.

Клиент сможет возместить затраты на страховку, приписанную при оформлении кредитной карты, кредита наличными, потребительского кредита. Результат процедуры возврата зависит не только от вида кредитования, но и от варианта оказания услуг.

Финансовые учреждения предлагают заемщикам два способа страхования:

  1. получение индивидуального полиса;
  2. участие в коллективной страховой программе (практикуемая банками подмена понятий для обхода законодательных норм по возврату страховок).

До 2018 года компании в течение 14 дней добровольно возвращали премии по страхованию только при наличии индивидуального полиса. После получения коллективной страховки сделку нельзя было отменить, клиент ничего не мог вернуть. В 2018 году Верховный суд РФ признал, что в программах страхования должны быть предусмотрены условия для отказа. Кроме того, Верховный суд подтвердил, что потребитель имеет право пользоваться периодом охлаждения при подключении к страховой программе.

Это статья с сайта vseofinansah точка ru. Если вы ведите эту статью на другом сайте, значит ее украли.

Возврат средств по страховке

Особенности процедуры возврата в течение периода охлаждения

Заемщики имеют право расторгнуть страховое соглашение в течение 14 дней без помощи юриста. Согласно законодательству банк или страховщик должен перечислить средства не позднее 10 дней после поступления запроса. Для получения возврата в течение периода охлаждения необходимо:

  • учитывать условия, прописанные в договоре;
  • отправить страховщику заявление об отказе от услуги не позднее 14 дней (данный срок не зависит от момента выплаты страховой премии).

Пример из практики. Гражданин пришел в финансовую организацию с целью получить кредит под 14% годовых. Представитель банка объяснил, что для установления меньшей ставки надо гарантировать возврат денег на случай, если клиент заболеет или умрет. При отказе от страховки процент будет увеличен до 20%.

Заемщик застраховал жизнь и здоровье на 20 тыс. руб. На следующий день написал претензию в банк, отправил на электронную почту. В документе указал, что в случае не рассмотрения или отказа отправит претензию в ЦБ. Через пару дней его пригласили в офис для получения денег, которые были сразу же переведены на счет. В банке клиент написал заявление на досрочное погашение. Задолженность стала меньше на 20 тыс. руб.

Можно обратиться не в банк, а в страховую организацию, реквизиты которой даны в полисе. Если страхователь не дождался ответа или получил отказ, надо готовить судебный иск. В этом случае закон будет на стороне заемщика. Клиент сможет «отсудить» не только присвоенную страхователем или банком страховку, но и неустойку, компенсацию морального вреда. Суд обяжет компанию выплатить штраф, компенсировать расходы на услуги адвоката.

Возврат страховки по непогашенному кредиту по истечении периода охлаждения

Новый закон не работает в отношении полисов со сроком действия более 14 дней. В таком случае рекомендуется руководствоваться правилами, прописанными в договоре страхования. Крупные банки, например, Сбербанк, ВТБ 24, Хоум Кредит, пока разрешают заемщикам, пропустившим период охлаждения, отказываться от страхования жизни.

Страховщики предусматривают в документации условия по возврату уплаченных средств с учетом использованного периода. Как правило, из суммы вычитают издержки в размере от 25 до 90%. Если подобного положения в договоре нет, уплаченный взнос возврату не подлежит. Тогда вернуть вложенные средства будет невозможно, так как по факту клиент добровольно согласился на услугу.

Страхование жизни не относится к случаям, прописанным в ст. 958 ГК РФ, предполагающим возврат страховой выплаты. Отказаться от страховки можно в любой момент, но вернуть премию – исключительно при положительном решении страховщика. Если заемщик пропустил период охлаждения и не планирует досрочное погашение, то возвращения страховой премии ждать не стоит.

Отказ от страховки при досрочном погашении

Договор страхования заключается на период выплаты ссуды. Потребитель имеет право на компенсацию суммы, уплаченной за страховые услуги. Поскольку ответственный заемщик выплатил долг, риск банка снизился, страховой случай не произошел.

Заявление для аннулирования страховки подается:

  1. после полного закрытия задолженности (как в представленном примере);
  2. вместе с заявлением на досрочное погашение (сумму страховки можно направить на оплату оставшегося долга).

Досрочное расторжение договора страхования жизни позволяет заемщику вернуть переплату за страховку при следующих условиях:

  • в договоре (полисе), в Правилах страхования организации есть пункт о частичном возврате страховой премии;
  • страховые выплаты вносились периодически вместе с регулярными платежами по займу.

Если в вышеперечисленных документах присутствует пункт о возврате страховки, банк обязан выплатить ее клиенту. Страховщик не намерен перечислять деньги или вернул малую часть – можно смело идти в суд. Страховую премию, выплаченную единовременно, вернуть сложнее, но возможно при наличии соответствующего пункта в полисе и Правилах.

Читайте так же:  Портфолио художественного руководителя сельского дома культуры

Внимание! Заемщик при оформлении кредита подтвердил своей подписью, что банк ознакомил его с Правилами страхования, значит суд примет это к сведению. Все, что написано в данном документе будет использовано для принятия судебного решения.

Почему нельзя отсудить переплаты по «навязанной страховке»?

В судебной практике 2010-2015 годов часто встречались дела, когда страхователь не успевал оформить отказ от страховки, доходил до суда с требованием вернуть переплату по навязанному страховому договору.

Пример. Заемщик взял 300 тыс. рублей в кредит на 4 года. На весь срок была оформлена страховка на 60 тыс. руб. Кредитный менеджер клиенту не сообщил, что существенная сумма уходила на страхование жизни. Помимо кредитного договора гражданину подсунули на подпись бумаги, в которых мелким шрифтом были напечатаны условия страхования.

Через месяц заемщик узнал, что имел право отказаться от страховки. Он написал претензию в банк и получил письменный отказ. Гражданин подал исковое заявление и потребовал:

  • признать кредитный договор недействительным;
  • взыскать с банка сумму страхового взноса;
  • взыскать неустойку и компенсацию за причинение морального вреда.

Суд признал справедливость требований.

Многие подобные дела в судах несколько лет назад имели успех, так как права потребителей явно были нарушены. Но кредитные и страховые договоры за годы перерабатывались. В 2019 году практически сведены к нулю шансы на то, чтобы аннулировать навязанную страховку и вернуть переплату. Теперь страхование предлагается открыто.

Расторжение договора страхования: пошаговая инструкция

Потребитель вправе отказаться от полиса и потребовать компенсацию при обращении в страховую компанию, банк. Претензия или заявление должны быть составлены в письменной форме, переданы лично сотруднику организации, отправлены по почте или на электронный почтовый ящик. После незаконного отказа можно писать в ЦБ или подавать судебный иск.

Таблица — Этапы расторжения соглашения со страховщиком

1 шаг. Подготовка пакета документов Написать заявление, сделать копии паспорта, страхового договора, квитанций по уплате взносов (другие бумаги для подтверждения законности запроса).

Образцы заявлений представлены на сайтах банков. Можно составить документ в произвольной форме или взять готовый бланк в отделении. Заявление необходимо подготовить в двух экземплярах.

2 шаг. Обращение в страховую компанию с заявлением Если невозможно связаться со страховщиком, клиент вправе подать запрос в банк. Кредитные менеджеры должны помочь провести процедуру расторжения и передать документы страховщику.

Чтобы защитить свои права при подаче заявления надо:

  • попросить банковского работника поставить отметку о принятии на втором заявлении, которое останется у заемщика;
  • не передавать менеджерам и страховым агентам образец договора, лучше предъявлять копии бумаг;
  • по почте высылать только ксерокопии без оригиналов, заявление заказным письмом с уведомлением и описью.
3 шаг. Ожидание решения страховщика В течение 10-14 дней компания обязана отреагировать на запрос клиента. Отсутствие задолженности увеличивает вероятность положительного ответа. Составляется письменное соглашение со страховой компанией об аннулировании договора. Перечисляются выплаты или производится перерасчет долга. 4 шаг. Подготовка документов в суд После получения необоснованного отказа можно обратиться в суд. Помимо уже собранных бумаг для подачи иска потребуется письменный отказ банка. Переговоры с сотрудниками банковской организации рекомендуется записывать на диктофон. Если банк не выдал полис на руки, стоит отметить это нарушение в исковом заявлении.

Личное обращение ускоряет процесс расторжения договора. Если невозможно посетить страховщика, надо направить копии документов по почте, по факсу, на электронный ящик. К заявлению приложить заверенные копии документов, отправить на адрес главного офиса страховой компании. Днем подачи запроса будет считаться день отправки письма. Полученное уведомление может быть использовано в качестве доказательства в суде.

Как составить заявление

Заявление о расторжении договора страхования жизни пишется в свободной форме. Стандартный образец можно найти на сайтах банков или страховщиков.

В заявлении должна быть прописана следующая информация:

  • полное наименование финансовой или страховой компании;
  • сведения о заявителе (ФИО, данные паспорта);
  • информация о страховом договоре – дата заключения, завершения его действия, реквизиты и номер полиса;
  • указание причины расторжения страховки (например, досрочное погашение задолженности);
  • просьба о расторжении соглашения и возврате денег за неиспользованный период. В документе надо указать способ возврата средств, номер карты, счет, на который клиент вносит ежемесячные платежи.
  • Дата и подпись.

После подачи претензии, заявления рекомендуется периодически узнавать по телефону о решении страховщика, об установлении даты перечисления возврата. Когда денежные средства будут переведены, надо подготовить заявление о частичном погашении долга.

[1]

Заключение

Разорвать договор страхования жизни в течение первых 14 дней или при досрочном погашении займа – это самый удобный вариант для заемщика. По истечении периода охлаждения возвращать страховую премию, скорее всего, придется в судебном порядке.

Не стоит бояться судов. Страховщики и банки редко выплачивают деньги добровольно по заявлению. Из 10 клиентов, недовольных страховками, только 2-3 человека доводят дело до суда. Поэтому кредитным компаниям выгодно возвращать деньги не всем, а только самым настойчивым заемщикам.

Видео (кликните для воспроизведения).

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Источники


  1. Басовский, Л.Е. История и методология экономической науки. Учебное пособие. Гриф МО РФ / Л.Е. Басовский. — М.: ИНФРА-М, 2017. — 773 c.

  2. Введение в специальность «Юриспруденция». — М.: Юнити-Дана, 2013. — 264 c.

  3. . Якушев, А. В. Теория государства и права (конспект лекций) / А.В. Якушев. — Москва: Огни, 2000. — 192 c.
  4. Головистикова, А.; Дмитриев, Ю. Проблемы теории государства и права. Учебник; М.: Эксмо, 2012. — 832 c.
  5. Рассказов, Л. П. Теория государства и права / Л.П. Рассказов. — М.: Инфра-М, РИОР, 2014. — 480 c.
Срок возврата страховой премии при расторжении договора
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here