Разница между аннуитетными и дифференцированными платежами

В статье собрана самая важная информация на тему: "Разница между аннуитетными и дифференцированными платежами" и тема раскрыта с профессиональной точки зрения. Если у вас в процессе чтения возникли вопросы, то задавайте их нашему дежурному консультанту.

Разница между аннуитетными и дифференцированными платежами

Берёте кредит в банке и не можете понять, что выгоднее: аннуитетные или дифференцированные платежи? Не знаете, какая между ними разница?

Почему вы так напряжены? Расслабьтесь! Сейчас во всём разберёмся! А иначе и не может быть! Ведь вы же на портале temabiz.com!

Ладно, время – деньги, поэтому сразу переходим к делу. И начнём мы с основных отличий.

Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного

Прежде всего, настоятельно рекомендуем вам ознакомиться с нашими публикациями, посвящёнными аннуитетным платежам и дифференцированным платежам. Уверены, в них вы найдете развернутые ответы на многие вопросы. Вкратце же основные отличия между этими платежами можно сформулировать так:

Аннуитетный платёж – это ежемесячные выплаты по кредиту, которые производятся одинаковыми суммами.

По аннуитетной схеме вам рассчитают график платежей так, что вы будете ежемесячно вносить одну и ту же сумму в счёт погашения кредита. Причём, на начальном этапе, большая часть платежа пойдёт на погашение процентов, а меньшая – на погашение тела кредита. Ближе к концу срока кредитования проценты составят меньшую долю в сумме аннуитетного платежа, а его большая часть пойдёт на погашение тела кредита.

Дифференцированный платёж – это постоянно уменьшающиеся ежемесячные выплаты по кредиту.

Если весь срок кредитования условно разделить на четыре равные части, то на первую часть приходятся самые большие выплаты, а на последнюю – самые маленькие. Размер выплат в середине срока кредитования приблизительно такой же, как и при аннуитетном способе погашения кредита. Дифференцированный платёж состоит из суммы, идущей на погашение тела кредита (она одинаковая во всех платежах), и из выплат процентов по кредиту (они постоянно уменьшаются).

Вот и все отличия! Осталось выяснить, какие платежи выгоднее.

Что выгоднее: аннуитетный или дифференцированный платеж

Какой кредит вы считаете выгодным? По каким показателям будете его оценивать? Скорее всего, по сумме переплаты. Верно? Хорошо, тогда пусть всё за нас скажут реальные цифры.

Сейчас мы вам продемонстрируем графики погашения кредита на сумму 50 000 руб., взятого на 12 месяцев под 22% годовых. Один график рассчитан по аннуитетной схеме, а второй – по дифференцированной. Вы их проанализируете и сразу поймёте, что выгоднее.

Итак, вот график погашения кредита аннуитетными платежами (детальнее о формулах и алгоритме его расчёта вы можете узнать из этой публикации):

А это график погашения кредита дифференцированными платежами (подробнее о формулах и алгоритме его расчёта читайте здесь):

Сумма переплаты по кредиту рассчитана в третьей колонке наших таблиц. Она называется «Погашение процентов». Что вы в ней видите, друзья? При погашении кредита аннуитетными платежами, сумма переплаты составила 6157 рублей, а при погашении дифференцированными платежами – 5958 рублей. Отсюда можно сделать вывод:

Дифференцированные платежи выгоднее, чем аннуитетные, так как они дешевле.

Почему так получилось? Почему переплата по аннуитетной схеме больше, чем по дифференцированной? На многих сайтах пишут, что всему виной хитрые банкиры со своими замысловатыми формулами расчётов. Это неправда. Банкиры здесь ни при чём. Всё гораздо проще.

Взгляните ещё раз на графики платежей. Обратите внимание, на суммы, идущие на погашение тела кредита. В первом платеже по дифференцированной схеме на тело кредита уходит 4167 рублей, а по аннуитетной – 3763 рубля. О чём это говорит? Правильно, это говорит о том, что на начало второго месяца получатель дифференцированного кредита будет должен банку 45833 рубля (50 000 – 4167 = 45 833), а получатель аннуитетного кредита – 46 237 рублей (50 000 – 3763 = 46 237). Что это означает? А это означает, что «аннуитетный» должник пользуется большей суммой, а, следовательно, и сумма уплачиваемых процентов у него будет больше, чем у «дифференцированного» должника. Вот так и «набегает» в течение всего срока кредитования по аннуитетным кредитам больше процентов, чем по дифференцированным. Кстати, о процентах. Запомните:

И в аннуитетных, и в дифференцированных схемах кредитования проценты начисляются на остаток долга по одной и той же формуле.

Казалось бы, во всём разобрались, но хочется рвануть на груди тельняшку и истерически закричать: «Так какие же платежи мне лучше выбрать?!» У вас тоже есть такое желание? Окей, тогда продолжим.

Какой платеж лучше выбрать

Здесь всё зависит от ваших финансовых возможностей. Если чувствуете, что «потяните» уплату кредита по дифференцированной схеме, тогда выбирайте её, так как она выгоднее. Но не каждый заёмщик способен осилить выплаты в первой четверти срока кредитования (когда дифференцированные платежи самые высокие). В таких случаях есть смысл оформить аннуитетный кредит. Он хоть менее выгодный, но зато имеет более щадящий график погашения.

Итак, теперь вы поняли разницу между аннуитетным и дифференцированным платежом, знаете какой из них выгоднее. Наверняка, вы сейчас спокойны, расслаблены и уверены в себе. Вот и отлично! Оставайтесь с нами!

[3]

Дифференцируемый платеж: определение и формула расчета

Если вы хоть раз в жизни брали кредит, то сталкивались с такими понятиями, как дифференцируемый платеж и аннуитетный платеж. Что это такое, в чем между ними разница и какова формула расчета? Узнать обо всем этом можно из статьи.

Что такое дифференцируемый платеж?

Суть любого займа состоит в том, что берется крупная сумма сразу, а возвращается в течение определенного времени по частям и с процентами. Периодичность погашения стандартно устанавливается один раз в месяц. Вот эту ежемесячную сумму называют платежом.

Считают его по-разному. Если сумма задолженности поделена на равные части, а процент начисляется в зависимости от того, что осталось, то такой способ погашения называют дифференцируемый платеж. Также можно встретить его под названием «классический способ», «коммерческий способ» или метод начисления процентов на остаток.

На первый взгляд кажется, что других вариантов погашения быть просто не может. Но это не так. Существуют аннуитетный и дифференцируемые платежи. Суть аннуитета в том, что погашение производится каждый месяц одинаковой суммой. Для того чтобы установить ее, выполняется расчет процентов за весь период пользования кредитом, полученная сумма прибавляется к основному долгу и делится на количество месяцев.

Читайте так же:  Регистрация права собственности на построенный жилой дом

Недостатки дифференцируемых платежей

Суть недостатка заключена в самом названии явления — дифференцируемый платеж, то есть осуществляемый с учетом различий. Так как сумма основного долга делится на равные части, а проценты начисляются в зависимости от остатка, то первая выплата будет самой большой, а последняя – самой маленькой.

Следовательно, заемщику придется особенно сложно в первый год выплат, но с течением времени нагрузка на бюджет будет уменьшаться. В этом заключается недостаток для заемщика, но на самом деле нельзя однозначно сказать, что это плохо. Первый год выплат позволит воспитать дисциплину и наработать навык укладываться в рамки бюджета, что в дальнейшем может привести к образованию свободных денег, которые можно направлять на другие нужды.

Еще один недостаток такой схемы для заемщика заключается в том, что доход для оформления кредита с подобной системой выплат потребуется на четверть больше. Если речь идет о небольших займах, то это может быть и не принципиальным фактором, но если размышлять об ипотеке, то это может стать существенным препятствием к тому, чтобы получить одобрение.

Недостаток такой системы погашения для банка куда более серьезный. Кредитная организация получит меньше процентов. Почему это происходит, вы сможете понять чуть позже, когда мы перейдем к рассмотрению формулы и примеров расчета. Поэтому банки, особенно в случае ипотеки, предпочитают не предоставлять заемщикам выбора, кредитуя только на условиях аннуитетных платежей.

Роль инфляции

Есть и еще один подводный камень такой схемы выплат для заемщика, который на первый взгляд не кажется очевидным. В долгосрочном кредитовании часть ежемесячного платежа потихоньку съедается инфляцией. Ни для кого не тайна, что 10 тысяч рублей сейчас и 10 тысяч рублей пять лет назад — это совсем не одни и те же деньги. Хотим мы этого или нет, но стоимость денег во времени меняется, особенно стремителен этот процесс в период экономического кризиса.

Дифференцированная нагрузка с постепенным снижением выплаты не дает в полной мере сыграть этому фактору в пользу заемщика в отличие от ситуации, когда гашение происходит равными долями каждый месяц.

Преимущества дифференцируемых платежей

Как уже было упомянуто выше, такая система выплаты позволит меньше заплатить банку процентов. Чем больше размер займа, тем ощутимее будет экономия.

Это удобнее и с точки зрения досрочного погашения. Дифференцируемый платеж по кредиту позволяет быстрее гасить основной долг. В первые годы большая часть платежа будет уходить именно на погашение тела займа, в отличие от аннуитетных платежей, когда в первые годы платятся в основном лишь проценты, а основной долг сокращается минимально. Поэтому если возникнет ситуация, что вам нужно срочно закрыть задолженность после нескольких лет выплат, то остаток займа будет значительно ниже, чем в ситуации с аннуитетом.

Даже если вы будете досрочно гасить свой займ частично, это тоже позволит больше сэкономить на процентах, ведь они начисляются только на остаток.

Особенно хорошо преимущества будут ощущаться ближе к окончанию срока кредитования, так как платежи становятся по размеру практически неощутимыми для бюджета, даже в том случае, если вы взяли крупный займ на приобретение жилья.

Формула дифференцированного платежа: основная часть долга

Платеж включает две части, для расчета каждой из них используется своя формула. Первая часть – это сумма основного долга. Вторая часть – это проценты, которые нужно заплатить за расчетный месяц.

Итак, первая часть считается по формуле: B = S / N.

B – первая часть основного платежа;

S – это сумма взятого займа;

N – это количество месяцев в периоде, на который взят кредит.

Формула расчета процентов

Далее нужно рассчитать размер процентов, для этого используется следующая формула:

p = Sn * P / 12, где:

p – сумма начисленных процентов к уплате;

Sn – размер оставшейся заемной суммы;

P – годовая процентная ставка, которая установлена договором кредитования.

Чтобы рассчитать платеж, остался последний шаг, для которого нужно воспользоваться следующей формулой: b = B + p.

b – это размер ежемесячного платежа;

B – первая часть основного платежа;

p – сумма начисленных процентов.

Если вы хотите подсчитать, какова на определенный момент времени величина оставшейся задолженности, то нужно воспользоваться следующей формулой: Sn = S – (B *n), где n – это количество прошедших расчетных периодов.

[1]

Пример расчета дифференцированного платежа

Давайте посчитаем размер платежа для следующих условий. В банке взят 1 000 000 рублей на покупку квартиры. Срок кредитования составляет 10 лет, ставка – 14% годовых.

Чтобы сделать расчет дифференцированного платежа, вычисляем первую часть: 10 лет – это 120 месяцев. Значит, 1 000 000 /120 = 8 333,34 рубля.

Считаем проценты. За первый месяц это будет 1 000 000 * 14% / 12 = 11 666, 66. Платеж за первый месяц составит 20 000 рублей (8 333,34 + 11 666,66).

За второй месяц проценты будут начислены в сумме (1 000 000 – 8 333,34) *14% / 12 = 11 569,44. Платеж за второй месяц составит 19 902,78. Как видите, он уже стал меньше, хоть и ненамного.

Допустим, что заемщик уже год платит по кредиту, каким будет его платеж спустя это время? (1 000 000 – 100 000) * 14% / 12 = 10 500 – это сумма процентов, следовательно, 18 833,34 – это платеж. Разница с платежом первого месяца составляет 1 166,66 рубля. Финальный платеж будет 8 430,56 рубля. Как видите, разница с платежом первого месяца значительная.

Давайте теперь посчитаем сумму переплаты по кредиту на таких условиях. Для этого потребуется сложить между собой ежемесячные платежи за весь период кредитования и вычесть из них сумму займа. Вручную это делать очень долго. Для этого удобнее использовать калькулятор дифференцированных платежей. Его можно написать самостоятельно, используя для этого возможности Excel или рассчитать на специальном сайте, который называется «Ипотечный калькулятор».

В нашем случае сумма переплата по кредиту составит 705 833 рубля, то есть чуть более 70%.

Читайте так же:  Функциональные обязанности процедурной медсестры поликлиники

Пример расчета аннуитетного платежа

Для того чтобы сравнить, что выгоднее самостоятельно, а не опираться на чьи-то голословные утверждения, нужно рассчитать размер аннуитетного платежа и переплату для аналогичных условий кредитования.

Формула расчета достаточно сложная: x = S * (Р / ((1+Р) n — 1);

Х – ежемесячный платеж,

P – это 1/12 процентной ставки,

N – количество месяцев в периоде кредитования.

В нашем случае (1 000 000 рублей на 10 лет под 14% годовых) ежемесячный платеж составит 15 527 рублей, а сумма переплаты за весь период — 863 197 рублей, то есть больше 86%. Теперь вам должно быть понятно, почему дифференцированный платеж банк предлагать не любит, а в подавляющем большинстве случаев даже и возможности выбора у заемщика нет.

Из примера становится очевидно, по какой схеме нагрузка на семейный бюджет будет ниже, а также наглядно видно, что для дифференцированных платежей при той же сумме займа доход заемщика должен быть на 25% выше.

Закономерно, что для потребительского кредитования или даже автокредитования в большинстве случаев не имеет принципиального значения схема, по которой рассчитаны платежи. Но если речь идет о займе с целью приобретения жилья, то здесь уже очень важно какой будет ипотека, с дифференцированными платежами или аннуитетными.

Видео (кликните для воспроизведения).

Большинство кредитных организаций как на территории РФ, так и за границей не дают возможности выбора, предлагая лишь погашение равными долями. Это связано не только с желанием банков заработать как можно больше, но и с заемщиками. Далеко не всех устраивает необходимость платить больше в первые годы, также не каждый человек располагает таким размером дохода, чтобы получить одобрение банка, не всем нравится то, что невозможно точно спланировать свои расходы.

Поэтому даже опытные и хорошо информированные заемщики, взвесив все доводы, выбирают погашение равными частями. Эксперты пишут о том, что востребованность кредитных продуктов с дифференцируемыми платежами крайне низкая, а в условиях экономической нестабильности стала и еще ниже.

Поэтому список банков, предоставляющих выбор, крайне короток. В него входят: «Газпромбанк», «Нордеа Банк» и Петрокоммерц». Раньше такую возможность предоставлял еще и Сбербанк, теперь уже нет.

Дифференцированный платеж по кредиту: особенности, погашение, расчет, схема и виды

Те, кому хоть раз приходилось оформлять банковский кредит, замечали, что в договоре обязательно прописывается, каким способом будет погашаться заем – аннуитетным или дифференцированным. К сожалению, далеко не все понимают, чем отличаются эти схемы и какая из них выгоднее для клиента.

Что такое дифференцированный платёж по кредиту?

Это способ погашения задолженности, при котором заёмщик обязуется выплатить основную сумму равными частями. В этом случае начисляются проценты на оставшийся долг. Уменьшение размера общего ежемесячного платежа происходит за счёт постепенного сокращения начисляемых процентов. В итоге самым большим окажется первый платёж, а самым маленьким – последний. Погашение дифференцированными платежами подходит заёмщикам, изначально имеющим на руках большую сумму. Как правило, такую схему предлагают клиентам, которые оформляют ипотеку или другие долгосрочные кредиты. Гораздо реже она используется в сфере потребительского кредитования.

Схема дифференцированных платежей

Тем, кто готов работать на перспективу путём существенного урезания текущих расходов на протяжении какого-то периода после оформления кредита, можно порекомендовать выбирать дифференцированный заём. Первые и самые сложные месяцы пролетят довольно быстро, зато после этого постепенно уменьшающийся ежемесячный взнос будет не столь тяжким бременем для семейного бюджета. Большинство финансовых аналитиков настоятельно советуют людям, планирующим оформлять долгосрочный кредит, остановить выбор в пользу дифференцированного метода погашения займа.

Из чего состоит такой платёж?

Дифференцированный платёж состоит из двух основных частей: тела кредита и процентов, ежемесячно начисляемых на остаток задолженности. Сумма делится на равные части, количество которых зависит от срока кредитования. Так, оформив займ на сумму 240 000 рублей сроком на один год, человек должен быть готов к тому, что ему ежемесячно придётся отдавать банку по 20 000. И это только тело кредита. Эта сумма будет неизменной на протяжении всего срока кредитования. Исключение делается лишь в двух случаях:

  • если заёмщик обратился с заявлением о продлении срока кредитования;
  • при частичном досрочном погашении задолженности.

Что касается начисляемых помесячно процентов, то они будут постоянно изменяться в сторону уменьшения. За счёт этого и происходит снижение каждого последующего платежа. Особенно выгодно в этом случае частичное досрочное погашение. Внеся один раз сумму, существенно превышающую обязательный платёж, клиент получает возможность значительно уменьшить размер всех последующих выплат.

Как рассчитывается сумма ежемесячного взноса?

Все виды дифференцированных платежей рассчитываются по одинаковой схеме. Принцип расчёта существенно отличается от аннуитетного погашения кредита. Как показывает практика, сумма ежемесячного платежа постоянно изменяется в сторону уменьшения. Чтобы рассчитать дифференцированный платёж, всю сумму задолженности необходимо разделить на одинаковые части, число которых соответствует количеству месяцев, прописанному в кредитном договоре. После этого к каждому из этих платежей приплюсовываются проценты, которые начисляются на непогашенный остаток долга. С уменьшением остатка задолженности «тают» и начисляемые проценты.

Преимущества и недостатки

Одним из самых основных факторов, побуждающих многих заёмщиков выбирать именно дифференцированный платёж, можно считать постепенное снижение финансовой нагрузки. Это очень важно, особенно если речь идёт об оформлении долгосрочного кредита. В этом случае с каждым месяцем будет происходить снижение нагрузки на семейный бюджет.

Конечная переплата окажется значительно меньшей, чем при другой схеме погашения задолженности. Это объясняется тем, что аннуитет слишком растягивает сроки выплаты «тела» кредита. К примеру, человек, оформивший ипотеку сроком на 20 лет, спустя 10 лет останется должен банковскому учреждению около 80% первоначальной суммы. И это учитывая то, что на протяжении всего этого времени ему приходилось исправно выплачивать начисляемые проценты. В этом случае дифференцированный платёж можно считать более выгодным, ведь в нём предусмотрено пропорциональное уменьшение процентов и основной суммы долга. Поэтому за всё те же 10 лет заёмщик успеет погасить половину взятого кредита.

К недостаткам такой схемы можно отнести высокую финансовую нагрузку, ложащуюся на плечи человека на протяжении первых месяцев. Самое тяжёлое время ожидает клиента на старте, когда сумма ежемесячных платежей сильно бьёт по семейному бюджету, вынуждая людей экономить на самом необходимом. Кроме того, заёмщик должен будет регулярно уточнять у сотрудников банка сумму очередного платежа. Не стоит сбрасывать со счетов и тот факт, что одобряемая сумма кредита напрямую зависит от уровня дохода клиента. В своих расчётах банк обязательно учитывает сумму первого и самого крупного взноса.

Читайте так же:  Составление акта безучетного потребления электроэнергии

Какая схема погашения кредита наиболее выгодна?

Большинство людей, планирующих оформить долгосрочный кредит, заранее интересуются, аннуитетный платёж выгоднее или дифференцированный. В этом случае необходимо отталкиваться от материальных возможностей конкретного заёмщика. Так, аннуитетное погашение позволяет легче спланировать семейный бюджет. Однако погасить основную сумму долга быстро и с гораздо меньшими переплатами могут только те, кто предпочёл дифференцированную схему. Поэтому, если банковские сотрудники предлагают выбрать одну из этих схем погашения кредита, прежде чем остановиться на чём-то одном, необходимо тщательно взвесить все плюсы и минусы каждого способа.

С какими сложностями может столкнуться заёмщик?

Прежде всего, необходимо сказать, что отечественные банки редко предлагают воспользоваться дифференцированной схемой. Это связано с достаточно низким уровнем дохода населения, ведь первые «пиковые» платежи подразумевают довольно высокую платёжеспособность клиента, достаточную для обслуживания кредита. В современной практике известно много случаев, когда заёмщик, оформивший ипотеку с дифференцированными выплатами, впоследствии оказывался в очень непростой ситуации. В связи с повышенными рисками по таким кредитам, их выдают только крупные банковские учреждения. Кроме того, банкам нередко приходится снижать сумму, которую они согласны выдать при том или ином уровне заработной платы. Это связано с тем, что по закону размер кредитных платежей не должен составлять более половины дохода заёмщика.

В чем разница между аннуитетным и дифференцированным платежами

Одним из важнейших факторов при взятии кредита является способ погашения. Многие клиенты не отдают себе отчет в том, насколько сильно это влияет на итоговую сумму выплаты. Аннуитетный и дифференцированный платежи разница между которым весьма существенная – это то, что предложит банк. Именно этот параметр должен быть первым, на который нужно обратить внимание. Иначе у клиента могут возникнуть проблемы с банком. Необязательно знать эту тему досконально, но уметь пользоваться формулами расчета желательно.

Виды оплаты кредита

В первую очередь требуется разобраться с самими понятиями. Чем они отличаются друг от друга, какие преимущества предоставляют клиенту.

Аннуитетный платеж – это выплаты, которые производятся ежемесячно в течение погашения кредита. Тип выплат – равнозначный. То есть клиент совершает транзакцию одинаковой суммы. Она состоит из таких пунктов:

  • Погашение части долга;
  • Погашение кредитного процента;
  • Выплаты комиссионного типа (не всегда).

Первое время большую часть выплат составляет кредитный процент, а погашение самого долга будет меньшим. Однако постепенно ситуация поменяется, к концу срока кредитования основной частью станет именно тело кредита. Сумма транзакций не меняется на период всего срока задолженности. Банк сам распределяет полученные средства.

Дифференцированный платеж – это неравные выплаты по сумме. Чем ближе подходит конец срока кредитования, тем меньше будет требоваться транзакция от клиента. Суть состоит в следующем – первые выплаты будут наиболее крупными, постепенно они будут идти на убыль.

Таким образом, разница между аннуитетный и дифференцированный платежами в типе выплат. В первом случае клиент вносит разнозначную сумму каждый месяц. При выборе второго варианта – большая часть долга должна быть покрыта в первые несколько месяцев, но потом нагрузка значительно снизится.

Аннуитетное погашение

Клиент имеет возможность выполнить предварительный расчет и объективно оценить ситуацию, сопоставив ее со своей платежеспособностью. При помощи данной процедуры можно будет без труда выявить сумму ежемесячных выплат, переплату по кредиту. Рассчитать аннуитетный платеж можно по следующей формуле:

  • Размер долга;
  • Время займа;
  • Аннуитетный коэффициент.

Заемщикам, которые не могут совершать большие ежемесячные платежи подойдет кредит с аннуитетным погашением

В данном случае именно последний пункт играет ключевую роль. Его необходимо рассчитывать таким образом — А = Р*(1+Р)N / ((1+P)N-1). Формула расшифровывается так:

  • А – аннуитетный коэффициент;
  • Р – ставка в процентах. Имеет выражение в сотых частях. То есть, клиент имеет 12% годовых, следовательно, постоянный платеж этой части составит 0.01 (0.12 делим на 12);
  • N – количество периодов по погашению задолженности.

Для клиентов, которые боятся ошибиться в расчетах или просто не имеют свободного времени для их реализации, имеется специальный инструмент. Онлайн калькулятор расчета аннуитетного платежа: http://biznes-kredit.info/analiz/kalkulator-platezhi.html. С его помощью, буквально за несколько минут можно получить всю информацию о предполагаемом кредите.

Данный тип выплат имеет один серьезный минус. Так как первоочередно выплаты клиента идут на погашение процентов, а не самого кредита, то общая переплата будет значительной. В остальном же следует отметить, что:

  • Аннуитетный платеж подходит тем, кто не может осуществлять транзакции на большие суммы;
  • Клиенты, которые привыкли четко планировать бюджет. В таком случае гораздо удобнее выплачивать долг равными частями.

К тому же схема очень простая – требуется только совершать своевременный платеж. Прекрасно подходит для займов на небольшие и средние суммы.

Разница дифференцированного платежа

В данном случае сама формула значительно проще, но в ней имеется переменная, которая будет меняться каждый месяц. Вся сложность заключается именно в этом. Поэтому гораздо проще сразу же воспользоваться онлайн-калькулятором — http://biznes-kredit.info/analiz/kalkulator-platezhi.html

Как уже говорилось, данный тип выплат отличается постепенным снижением ежемесячных транзакций. К преимуществам можно отнести следующие показатели:

  • В случае досрочного закрытия долга, данный вариант значительно выгоднее, чем аннуитетный;
  • Общая переплата будет меньше, так как погашение в первую очередь идет на тело кредита.

Однако имеются и свои недостатки:

  • Основная нагрузка финансовых операций ложится на первичные выплаты. Заемщику необходимо реально оценить возможности, прежде чем выбирать данный вариант;
  • Банк может отказать в большой сумме, если у клиента нет необходимых источников дохода.

Разумеется, что принимать решение следует исходя из требований клиента и его финансовых возможностей.

Какой способ лучше выбрать

При желании заемщика выполнить погашение долга в досрочном порядке, рекомендуется выбирать именно дифференцированный платеж. В противном случае удобнее будет воспользоваться вторым вариантом.

Ключевая разница между видами платежей по кредиту заключается в размере ежемесячного взноса на начало и конец выплат
Читайте так же:  Срок рассмотрения упрощенного производства в гражданском процессе

На самом деле именно аннуитетный платеж является более распространенным. Несмотря на больший процент переплаты, для многих клиентов данный вариант комфортнее и проще. К тому же, нет необходимости проводить вычисления каждый месяц.

Заключение

Однако ситуации бывают разными. Поэтому аннуитетный платеж и дифференцированный разница между которыми существенная, дают потенциальному заемщику возможность взять кредит исходя из возможностей и потребностей. В любом случае, осуществлять выплаты необходимо четко в оговоренный срок. Иначе банк наложит штраф, что сильно отразиться на транзакциях и общей сумме переплаты.

Различия между аннуитетным и дифференцированным платежами

Здравствуй, дорогой читатель! Недавно я написал статью о том, на что следует обращать внимание при выборе кредита, а сегодня я бы хотел рассказать более подробно о способах погашения кредита. Как Вы уже знаете, что в зависимости от того, как происходит погашение основного долга кредита (также можно встретить название «тело кредита»), есть два способа погашения кредита: аннуитетный и дифференцированный.

Но чем отличаются аннуитетные и дифференцированные платежи друг от друга?

Прежде чем ответить на этот вопрос, предварительно хочу сказать, что Вы как заемщик не имеете права выбирать способ погашения кредита. Банк в праве устанавливать способ погашения, в зависимости от кредита, самостоятельно. Вам остается только либо согласиться с этими условиями, либо отказаться. Поэтому внимательно читайте кредитный договор и уточняйте этот вопрос у сотрудников банка.

Аннуитетные платежи

Сегодня практически все банки перешил на аннуитетные платежи. При данном типе платежей, плательщик выплачивает каждый месяц одинаковую сумму (равными долями). При данном виде платежей сумма платежей ниже, чем при дифференцированном погашении, но есть один большой минус — переплата по процентам будет гораздо выше.

Второй недостаток аннуитетных платежей в том, что в первую половину срока заемщик выплачивает практически только проценты, как бы «наперед», а основной долг остается нетронутым.

Выходом является досрочное погашение по кредиту! Его выгодно производить в первой половине срока, когда происходит, в основном, погашение процентов.

Дифференцированный платеж

Отличие дифференцированного платежа в том, что погашение происходит не равными долями, и к концу срока сумма кредита уменьшается. Также данный вид платежей состоит из двух частей: той, что идет на погашение основного долга и той, что идет на погашение процентов. Однако сумма основного долга всегда одинакова, а проценты уменьшаются, так как начисляются на остаток.

Такие платежи тяжелы при погашении в первое время, но значительно снижаются к концу периода погашения кредита.

Дифференцированный платеж выгоднее с точки зрения общей переплаты по кредиту, но менее выгоден при погашении задолженности.

В завершении давайте рассмотрим небольшой известный пример, наглядно демонстрирующий разницу между платежами.

Два разных человека взяли кредиты 22 000 $ под 10,5% годовых на 10 лет в двух разных банках. Первый из них по плану погашения кредита в первый месяц должен внести в банк 300 $, второй 375,8 $. Прошел еще месяц, первый идет в банк и платит опять 300 $, второй 374,2 $, Проходит еще месяц первый платит 300 $, второй 372,6 $. И так все 120 месяцев до полного погашения кредита. Через четыре с небольшим года платежи сравняются, а потом второй плательщик каждый месяц будет продолжать относить в банк все меньшую сумму, а платежи первого плательщика будут равны 300 $ в месяц и так до самого последнего месяца.
Таблица 1. Сравнение ежемесячных платежей при аннуитетном и дифференцированом погашении ипотечного кредита.

Порядковый номер платежного периода (1 пп.=1 месяцу)

При аннуитетных платежах

При дифференцированных платежах

1 300 $ 375,8 $ 2 300 $ 374,2 $ 3 300 $ 372,6 $ … … … 118 300 $ 187,2 $ 119 300 $ 185,5 $ 120 300 $ 183,3 $ Итого за 10 лет: 35 790 $ 33 346 $

Таблица 2. Состав дифференцированного платежа.

Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику?

Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи? Чем они отличаются? Какой платеж выгоднее аннуитетный или дифференцированный?

Предлагая тот или иной способ погашения кредита, банк в первую очередь печется о собственной выгоде. Денежное выражение этой выгоды — проценты. Именно по способу начисления и взимания процентов кредитные платежи делятся на аннуитетные (равные) и дифференцированные (уменьшающиеся).

  • Аннуитетный платеж — это представляет собой равные ежемесячные транши, растянутые на весь срок кредитования. В сумму транша включены: часть ссудной задолженности, начисленный процент, дополнительные комиссии и сборы банка (при наличии). При этом, в первые месяцы (или годы) кредита большую часть транша составляют проценты, а меньшую – погашаемая часть основного долга. Ближе к концу кредитования пропорция меняется: большая часть транша идет на погашение «тела» кредита, меньшая — на проценты. При этом общий размер транша всегда остается одинаковым.
  • Дифференцированный платеж — это представляет собой неравные ежемесячные транши, пропорционально уменьшающиеся в течение срока кредитования. Наибольшие платежи — в первой четверти срока, наименьшие — в четвертой четверти. «Срединные» платежи обычно сравнимы с аннуитетом. Ежемесячно тело кредита уменьшается на равную долю, процент же насчитывается на остаток задолженности. Поэтому сумма транша меняется от выплаты к выплате.

Большинство заемщиков, приходя в банк, куда больше «парятся» на тему одобрения кредитной заявки, чем по поводу вида платежей. Хотя некоторые продвинутые граждане, наслышанные, что на процентах можно сэкономить, и что есть вариант платить от месяца к месяцу все меньше, интересуются возможностью получить дифференцированный график платежей.

А ипотечные заемщики иногда даже специально ищут банк, который со 100% вероятностью предоставляет подобную услугу. Резон в этом есть, учитывая цены на жилье и размер ипотечных взносов, постепенное снижение платежа выглядит совсем не лишним. Но так ли это выгодно, как может показаться при первом знакомстве с темой?

Не по заемщику ипотека

Банки России не очень жалуют дифференцированные платежи, поскольку они подразумевают определенную тонкость, связанную с оценкой платежеспособности заемщика (т.е. соотношения дохода с ежемесячным платежом).

Дело в том, что при дифференцированном графике самую большую нагрузку на бюджет должника дают платежи первого года, и соотношение с доходом высчитывается именно для этого периода.

К примеру, заемщик указал в анкете доход в 60 000 рублей, а первый платеж по дифференцированной схеме составит 25 000 рублей, то есть «съест» почти половину дохода. А по закону, платежи по кредиту в любом случае не могут превышать 50% от уровня дохода. В результате банки вынуждены понижать максимальную сумму кредита, которую могут выдать при заявленном уровне дохода.

Читайте так же:  Перевод исполнительного производства по месту жительства должника

Положение действительно сложное, и для кредитора, и для заемщика, поскольку должник может либо «выпасть из графика», либо обидеться на недостаточную суму кредита и уйти в другой банк.

Некоторые заемщики, оформившие ипотеку с дифференцированными платежами, переоценивают свои возможности и в итоге не могут оплачивать кредит.

На риск спокойно идут только «монстры» с государственной поддержкой, такие как «Сбербанк», «Газпромбанк» и ряд других. Они могут позволить себе выдавать «дифференцированным» заемщикам почти такие же займы, как и «аннуитетным». Но в среднем дифференцированная схема гораздо менее популярна, и банки сознательно не пиарят ее, таковы российские реалии.

Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница

Финансовые специалисты сходятся на том, что если заемщик рассчитывает расплатиться по кредиту за короткий срок (до пяти лет), то лучше отдать предпочтение аннуитету. Однако относительно среднесрочных и долгосрочных кредитов ведутся споры.

[2]

Например, если заемщик берет долгосрочный кредит, допустим 100 000 долларов на 10 лет с процентной ставкой по кредиту 10% годовых, то дифференцированный платеж выгоднее, причем значительно. В нашем условном примере, выплата процентов за десять лет при дифференцированных платежах составит 50 416,67 долларов, а при аннуитетных — 58 580,88 долларов. Соответственно и переплата при дифференцированной схеме будет меньше: на 8 447,53 долларов.

Но не будем забывать, что пример — условный, и на практике все выглядит не так уж однозначно. Ряд банковских экспертов не скрывает, что представление о значительном финансовом преимуществе дифференцированных платежей во многом является маркетинговым мифом. Банк никогда не упустит своей выгоды. Ему лишь важно убедить заемщика, что тот действительно может сэкономить, выбрав ту или иную схему выплат.

«Credits.ru» отмечают: главное, что нужно понять, — метод начисления процентов при обеих формах платежей одинаков. Процент и в том, и в другом случае начисляется на остаток долга.

Давайте посчитаем

Так что же все-таки выгоднее? Давайте для начала взглянем на две таблицы: в них приводится сравнение для ипотечного кредита в размере 1 000 000 рублей при разных сроках . Процентные ставки — примерные и усредненные (чем больше срок кредитования, тем выше процент). Рекомендуем предварительно в режиме онлайн на кредитном калькуляторе рассчитать сумму ежемесячного платежа и переплату.

Таблица 1. Ежемесячные аннуитетные платежи по кредиту 1 млн рублей

Срок кредитования Процентная ставка Аннуитетный платеж Итоговая сумма выплат
5 13,75 22 244 1 335 000
10 14 15 526 1 863 000
15 14,25 13 485 2 427 000
20 14,5 12 800 3 072 000
25 14,75 12 614 3 784 000
30 15 12 644 4 552 000

Таблица 2. Ежемесячные дифференцированные платежи по кредиту 1 млн рублей

Срок кредтования Процентная ставка Платеж первый / последний Итоговая сумма выплат
5 13,75 28 125 / 16 857 1 349 500
10 14 20 000 / 8 430 1 706 000
15 14,25 17 430 / 5 621 2 074 700
20 14,5 16 250 / 4 217 2 456 000
25 14,75 15 625 / 3 374 2 850 000
30 15 15 277 / 2 812 3 256 000

Прямое сравнение показывает, что переплаты при аннуитетной схеме выше, чем при дифференцированной, а чем больше и срок кредитования, тем разница ощутимей. Иначе говоря, если вы взяли ипотеку на 30 лет, то разница в «цене» кредитов будет 1,29 млн рублей — мягко говоря, совсем немало!

Но не торопитесь кричать «Эврика!» и бежать в банк, чтобы оформить кредит с дифференцированной схемой. Да, «тридцатилетняя» ипотека с дифференцированным платежом будет дешевле. Но скажите, зачем «продаваться в рабство» на 30 лет, с процентной ставкой 15% и суммой выплат 4,5 миллиона, когда есть возможность взять кредит на 10 лет, со ставкой 14%, и суммой выплат 1,86 миллиона?

Если вы грамотно спланировали бюджет, то получите полную свободу от кредита и квартиру в собственность на 20 лет раньше. А время стоит дороже денег.

Подведем итоги

Простой математический расчет показывает, что при длительном сроке кредитования переплаты по кредиты с дифференцированной схемой выплат выгоднее, чем с аннуитетной (поскольку итоговая сумма выплат меньше). Однако более тщательное изучение вопроса показывает, что превосходство дифференцированного платежа зачастую оказывается призрачным и не дает реальной и ощутимой экономии для заемщика (ключевое слово — ощутимой).

Видео (кликните для воспроизведения).

Основной недостаток дифференцированной схемы — снижение максимальной суммы кредита, которую готов выдать банк, основываясь на оценке платежеспособности заемщика. Между тем, если вы в состоянии спокойно погашать дифференцированный платеж в течение первого, самого «дорогого» года, то на обслуживание аннуитетной схемы ваших доходов тоже хватит. Но максимальная сумма кредита при этом может быть выше, процентная ставка — ниже, а срок кредитования — меньше. То есть, аннуитетный платеж имеет стратегическое преимущество.

Источники


  1. Лазарев, В. В. История и методология юридической науки. Университетский курс для магистрантов юридических вузов / В.В. Лазарев, С.В. Липень. — М.: Норма, Инфра-М, 2016. — 496 c.

  2. Судебная бухгалтерия. — М.: Юридическая литература, 2015. — 344 c.

  3. Новое в судебном законодательстве Российской Федерации. — М.: Омега-Л, 2017. — 128 c.
  4. Хачатуров, Р. Л. Общая теория юридической ответственности: моногр. / Р.Л. Хачатуров. — М.: Юридический центр, 2017. — 965 c.
  5. Герасимова, Л.П.; Зубко, Ю.А. Шпаргалка по коммерческому праву; Аллель-2000, 2011. — 167 c.
Разница между аннуитетными и дифференцированными платежами
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here