Что такое добровольное медицинское страхование работника

В статье собрана самая важная информация на тему: "Что такое добровольное медицинское страхование работника" и тема раскрыта с профессиональной точки зрения. Если у вас в процессе чтения возникли вопросы, то задавайте их нашему дежурному консультанту.

Договор добровольного медицинского страхования

Договор ДМС заключается с той целью, чтобы сотрудники разных компаний смогли получать медицинскую помощь на более высоком уровне, по сравнению с услугами, оказываемыми в бесплатных поликлиниках и больницах.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Договор ДМС – официальный документ, заключаемый между двумя сторонами — страховой организацией (страховщиком) и различными компаниями (страхователями).

Согласно этому договору страховщик обязан организовать и проспонсировать оказание страхователю медицинской помощи по выбранным программам. Страхователь же должен выплатить по договору фиксированную сумму денег за медицинские услуги.

Договор добровольного медицинского страхования может включать в себя одну или несколько услуг исходя из выбранной программы.

Отличие договора ОМС от ДМС

  • договор ДМС предполагает, что пациенту предоставляется более качественный уровень медицинского обслуживания;
  • договор ДМС от договора ОМС отличается тем, что его заключают на определенный, ограниченный перечень услуг;
  • ОМС выдается бесплатно всем гражданам страны, является обязательной частью государственного страхования, а полис ДМС покупается за деньги по личной инициативе граждан, либо ДМС включается в соцпакет от работы;
  • полис ОМС ограничен определенным стандартным набором бесплатных медицинских услуг в поликлинике, ДМС имеет расширенные возможности, позволяет получить дополнительные услуги наряду с гарантированными;
  • в ОМС условия определяются государством, в ДМС все тарифы, программы назначаются страховыми компаниями;
  • в ОМС источниками средств является государственный бюджет, а в ДМС взносы работодателей.

Должен содержать

В договоре ДМС обязательно должны быть прописаны все тонкости, нюансы его исполнения.

Он должен заключаться в письменной форме и содержать в себе определенный перечень требований, без которых он будет признан недействительным.

Срок действия договора

Все сроки обговаривается двумя лицами – представителем страховой компанией и руководителем компании. Обычно он заключается ежегодно. Если в договоре не прописаны сроки, то он признается недействительным.

В договоре прописывается особый период, который называется выжидательным. По нему страховщик должен нести ответственность в случае возникновения страховых случаев, но после окончания такого периода.

Договор начинает действовать со дня подписания, но возможен и другой вариант — вступление в силу после первой оплаты страховых медицинских услуг.

Численность и имена застрахованных лиц

ДМС бывает двух видов: коллективное и индивидуальное.

В зависимости от вида перед составление договора заполняется заявление:

  • на работника компании – если это коллективный ДМС договор;
  • на страхователя лично, на членов его семьи – индивидуальный договор.
  • Когда договор заключается на работников организации, то в роли страхователя выступает работодатель, руководитель компании, а застрахованными лицами — сотрудники фирмы.

А здесь рассказано про программы ДМС Ингосстрах.

Если Вы не знаете, что такое добровольное медицинское страхование Ингосстрах, но Вас это очень интересует, то смотрите здесь.

Виды страховых случаев

Договор должен в обязательном порядке включать в себе разновидности страховых случаев. В этом официальном документы также должны быть указаны все исключения, те случае, которые не распространяются на страховку.

К страховым случаям относится обращение пациента за помощью в клинику, которая входит в список, включенных в программу добровольного страхования.

Договор может предполагать оказание разных видов помощи, как по-отдельности, так и совместно: от стоматологической, поликлинической до экстренной и скорой. Список услуг вписывается в приложении к договору.

К исключениям относится оказание медицинской помощи в случае получения травмы в неадекватном состоянии – алкогольном или наркотическом.

Размер, сроки и порядок внесения страховых взносов

Эти условия в договоре ДМС должны быть обязательно прописаны четко, без расплывчатых фраз и непонятного, витиеватого толкования, чтобы не возникло недоразумений.

К примеру, если оплата услуг по страховке была совершена несвоевременно, то договор теряет свою силу.

В соответствии с договором ДМС взносы по страховке можно вносить за один раз — единовременно или за несколько раз — рассрочка платежа.

Размер страховой суммы

Получать страховые выплаты вправе то лицо, в пользу которого заключен договор.

В случае возникновения страхового случая застрахованное лицо в обязательном порядке должно получить помощь от медиков тех клиник, прописанных в договоре, а медицинское учреждение должно получить оплату за оказанные услуги в соответствии с оговоренными тарифами.

Согласно договору перечень услуг может изменяться, варьироваться и в связи с этим страхователь может подвергать изменениям размер страховой суммы путем подписания дополнительных соглашений со страховщиком.

Права, обязанности и ответственность сторон

Компания, застраховавшая своих сотрудников вправе:

  • проверять наличие услуг, оказываемых в мед учреждениях, их обоснованность.
  • проводить проверку, насколько верна информация, прописанная страхователем в договоре;
  • отказывать в оплате услуг, если это предусмотрено договором.

Страховая организация имеет свои права — предъявлять требования к своим страховщикам предоставлять застрахованным лицам медицинские услуги лишь в тех клиниках, больницах, которые прописываются в договоре страхования ДМС.

Обязанности страховщика

  • создавать необходимые условия для оказания медицинских услуг в соответствии с выбранной программой;
  • выдавать полисы застрахованным гражданам на руки;
  • не разглашать личные данные лиц;
  • производить оплату услуг своевременно — в те сроки, которые прописаны в договоре.

Страхователь обязан

  • при невозможности оказании услуг сообщать об этом страховщика;
  • предоставлять полную информацию при заключении договорах обо всех обстоятельствах, факторах, которые могут, так или иначе, повлиять на оценку страхового риска;
  • вовремя оплачивать услуги страховой компании.

Порядок заключения

Для заключения договора ДМС подается заявление, которое составляется непосредственно на страхователя, представителей его семьи или на сотрудников компании при коллективном страховании.

В заявление нужно указывать все личные данные, которые могут потребоваться для выбора программы, ее стоимости.

  • пол;
  • профессиональную сферу деятельности;
  • семейное положение;
  • состояние здоровья – наличие хронических болезней, травм, перенесенные болезни, физическое состояние;
  • возраст;
  • место проживания.

При подписании договора, в котором содержатся повышенные гарантии, которые являются наиболее высокооплачиваемым, в заявление следует указать дополнительную информацию следующего характера:

Читайте так же:  Управление агентства социального страхования и пенсий таджикистан

  • в каком возрасте умерли родители;
  • предрасположенность к болезням;
  • имеются ли у пациента наследственные заболевания;
  • результаты основных анализов – крови, мочи и т.д.;
  • выписки из истории болезней. Возможно, потребуется пройти
    дополнительные обследования.

Это все требуется предоставлять страховой организации при заключении индивидуального соглашения, если же заключается коллективный договор, то все будет гораздо проще.

И никаких дополнительных сведений, бумаг предоставлять не потребуется.

После получения заявления страховая организация имеет право:

  • отказать в страховании лица, если на то имеются объективные причины;
  • пойти на риск, не поменяв условия договора, т.е. на стандартных условиях;
  • пойти на риски, повысив тарифы и прописав в договоре особые условия.

В заявлении, которое необходимо заполнить для создания договора ДМС прописывается срок, в течение которого документ будет считаться действительным:

  • определенный промежуток времени – поездка за границу;
  • определенный срок – 1 год -10 лет;
  • неопределенный срок.

Кто заключает

Заключается такой договор между организацией, работающей в любой сфере и независимо от числа сотрудников, работающих в ней и страховой компанией.

Пользоваться медицинскими полисами будут сотрудники организации, которая решила застраховать здоровье своих подопечных.

Страховая компания по договору ДМС обязуется оказывать медицинскую помощь в соответствии с выбранной программой.

Если Вас интересуют отзывы о РЕСО ДМС, то смотрите тут.

Хотите узнать все про полис добровольного медицинского страхования? Мы предоставили Вам эту информацию.

Если Вас интересует ДМС для иностранных граждан от Росгосстрах, то читайте дальше.

Коллективный договор

Коллективный договор заключается между компанией любой сферы деятельности, любым количеством сотрудников и страховой компанией.

Под каждого клиента составляется индивидуальная программа ДМС, исходя из пожеланий страхователя.

Огромным преимуществом такого вида страхования является то, что благодаря его существованию можно застраховаться на льготных условиях по более дешевым тарифам, чем в случае с индивидуальным соглашением.

Индивидуальный

Индивидуальный договор ДМС заключать не так выгодно как коллективный, т.к. выплаты по страховым взносам будут гораздо выше, и платить придется уже не работодателю, а лично вам, членам вашей семьи.

Стоимость полиса ДМС будет зависеть от выбранной вами программы страхования и указанной в договоре, вашего возраста, наличия проблем со здоровьем.

Отдельно существуют специальные программы для страхования пожилых лиц, студентов, детей и прочих лиц.

Независимо от того, какой был заключен договор: индивидуальный или коллективный, у вас на руках будет находиться полис, по которому вы сможете обращаться за помощью в медицинские учреждения, указанные в договоре.

Образец договора добровольного медицинского страхования

Составлять договор ДМС самостоятельно или обращаться к юристу нет смысла.

Существуют типовые договоры добровольного медицинского страхования.

С образцом договора ДМС можно ознакомиться, скачав его по этой ссылке: Образец договора.

Порядок заключения договора ДМС можно посмотреть в положении о ДМС. Для этого скачайте документ тут: Положение о ДМС.

Видео: Добровольное медицинское страхование

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
    • Регионы — 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Как работает добровольное медицинское страхование (ДМС) в России

Наряду с обязательным медицинским страхованием, в российской системе здравоохранения существует альтернатива — добровольное медицинское страхование. Данная программа позволяет получить своевременную врачебную помощь и решить различные проблемы со здоровьем, не ожидая в очередях и не оплачивая дополнительные услуги в клинике. Как работает ДМС?

Добровольное медицинское страхование давно известно россиянам. Несмотря на экономический кризис, многие программы ДМС финансово доступны и могут помочь решить проблемы со здоровьем или найти время на полноценное обследование и профилактику.

Что такое ДМС?

ДМС (добровольное медицинское страхование) – это вид страхования, при котором страховщик за определенную плату (страховой взнос) организовывает страхователю оказание медицинских услуг в выбранных клиниках при наступлении страхового случая — бесплатно и оперативно. Согласно условиям договора и выбранной программы при наступлении страхового случая (необходимости обращения в лечебное учреждение) застрахованное лицо имеет право получить помощь в пределах страховой суммы либо получить эту сумму на свой счет и использовать ее на устранение последствий страхового случая. После подписания договора со страховой компанией, застрахованному лицу выдается полис ДМС. Он позволяет получать:

  • лечение (в стационаре или амбулаторно);
  • диагностику, обследования, результаты анализов;
  • консультации узких специалистов; скорую помощь;
  • стоматологические процедуры(если они включены в полис);
  • дополнительные услуги (приобретение лекарств, профилактические, реабилитационные мероприятия).

Стоимость полиса ДМС рассчитывается индивидуально и зависит личных данных и медицинских показаний застрахованного,а также от выбранной страховой программы. Страхование может быть индивидуальными и коллективными, в зависимости от набора услуг различают базовую, расширенную, полную страховку и специальные предложения СК.

Отличия ДМС и ОМС

Несмотря на то, что оба вида страхования обеспечивают врачебную помощь, ОМС (минимально необходимое медобслуживание) от ДМС (дополнительные услуги и сервис) отличается достаточно сильно по целому ряду пунктов, перечисленных в таблице ниже:

ДМС ОМС
Добровольное страхование Обязательно для всех граждан РФ Источник финансирования – личные средства человека Финансирование осуществляется государством Условия определяются страховой организацией Условия страхования одинаковы для всех и определяются государством Возможность выбора широкого круга медицинских услуг и лечебных учреждений Включает минимальный набор медицинских услуг. Лечение осуществляется в ЛПУ(лечебно-профилактических учреждениях) по месту жительства. Неотложная помощь оказывается на всей территории России. Высокое качество медицинских услуг Низкое качество медицинских услуг

Для того, чтобы застраховаться по программе ДМС страхователь должен самостоятельно обратиться к страховщику. посетив офис компании или пригласив страхового агента к себе, в то время как в ОМС страховании услуга предоставляется всем гражданам РФ автоматически.

Основные субъекты системы ДМС

Основными субъектами ДМС являются:

  • Страхователь — заключает договор и покупает полис ДМС. Как правило, страхователем может быть любой дееспособный человек, юридическое лицо или благотворительный фонд;
  • Застрахованное лицо — человек, пользующийся услугами полиса ДМС (сам страхователь или другое физическое лицо, в отношении которого заключен договор). Им может стать как любой гражданин РФ, так и иностранный гражданин;
  • Страховая компания (страховщик) – организация, имеющая лицензию на данный вид деятельности;
  • Медицинские организации — ЛПУ, оказывающие услуги медицинского характера и имеющие лицензию на данную деятельность. Они заключают соглашения со страховыми компаниями.
Читайте так же:  Отзывы о нестерова анастасия романовна педиатр краснодар

Отношения между основными субъектами системы ДМС официально закреплены в нескольких законодательных актах, и представлены на следующей схеме:

Краткая история развития ДМС в России

ДМС в России появилось в 1991 году после принятия закона «О медицинском страховании граждан в РСФСР». Модель добровольного страхования 1991-1993 годов отличалась низкой эффективностью. Так, лицо застрахованное по договору ДМС прикреплялось к определенной медицинской организации, и при наступлении страхового случая выплаты зачастую оказывались ниже страховых взносов. Средства, которые оставались после этого, возвращались. Такая модель была выгодна для работодателей, скрывающих зарплаты сотрудников от налоговых структур.

В 1993-1994 годах меняется отношение к страхованию, повышаются требования к страховщикам. Появляются новые виды программ ДМС. Страховые компенсации уже превышают первоначальные страховые взносы.

С 1995 года система ДМС претерпела существенные изменения. Во-первых, было запрещено возвращать неизрасходованные денежные средства (хотя есть депозитный договор ДМС, который позволяет переносить средства в следующий страховой период). Это не позволяло работодателям уклоняться от уплаты налогов. Во-вторых, ужесточилось законодательство по отношению к страховщикам, в рамках ДМС организации стали предлагать большое количество программ и различные перечни услуг, появился личный подход к клиенту.

Как финансируется ДМС?

ДМС финансируется из собственных средств страхователя (человека или организации), уплачиваемых в качестве страховых взносов. Размер платежей определяется договором, заключаемым со страховой компанией.

Страховщик из сформированного страхового фонда оплачивает лечебным учреждениям фактически оказанные медицинские услуги по программе ДМС. Страховые организации могут иметь также дополнительные каналы финансирования, использовать собственные средства и проценты по полученным и вложенным страховым взносам. Таким образом, денежные средства поступают к страховщику из различных источников. Далее они аккумулируются на банковском счете и расходуются по смете конкретного полиса ДМС.

На сегодняшний день, система ДМС активно развивается. В связи с наступившим экономическим кризисом и снижением покупательской способности населения, разрабатываются новые программы и усеченные полисы. Основу современной системы ДМС составляют: забота о здоровье людей, индивидуальный подход к каждому человеку, увеличение ответственности страховых и медицинских организаций, повышение качества медицинских услуг, законодательное регулирование всех процессов.

Как работает система ДМС в России сегодня?

Сегодня полисы ДМС чаще всего покупают работодатели для своих сотрудников. Индивидуальное страхование по системе ДМС распространено значительно меньше, главным образом вследствии очень высоких тарифов.

Для оформления полиса заявителю всего лишь нужно прийти с паспортом в страховую компанию, заполнить заявление и заключить договор ДМС. В некоторых случаях может потребоваться прохождение медицинского осмотра или анкетирование.

При наступлении страхового случая следует позвонить в страховую организацию. Она направит к больному бригаду медиков или окажет иное содействие в получении помощи, в экстренных ситуациях допускается вызвать городскую скорую помощь по номеру 112. После госпитализации нужно сообщить своему агенту номер больницы, чтобы страховщик оплатил расходы и улучшил условия размещения больного. Обычное получение врачебной помощи по ДМС выглядит так:

  • Визит к врачу и получение направления на необходимые обследования или процедуры;
  • Обращение к личному менеджеру в страховую компанию с направлением от врача;
  • Совместный выбор медицинского учреждения и времени прохождения процедур;
  • Выполнение лечебных мероприятий.

При этих условиях все расходы несет страховая компания. Они ограничены размером страховой суммы, определенной договором ДМС, и перечнем услуг включенных в конкретный полис.

Добровольное медицинское страхование на вашем предприятии

Медицинское страхование уже давно является цивилизованной и признанной во всем мире системой получения квалифицированной медицинской помощи, которая предусматривает оплату медицинских услуг в случае возникновения проблем со здоровьем.

Медстрахование бывает обязательным и добровольным. В Украине оно представлено в форме добровольного, в отличие, к примеру, от России, Франции, Германии, Канады и других стран.

Добровольное медицинское страхование (ДМС), о котором пойдет речь в этой статье, призвано обеспечить застрахованным лицам гарантии полной или частичной компенсации их затрат, связанных с обращением в лечебные учреждения за медицинской помощью или услугой, которые предоставляются на условиях, оговоренных в Договоре страхования (перечень оплачиваемых услуг и перечень клиник, в которых согласно классу страхования, обслуживаются застрахованные лица, список исключений и пр.).

Зачем внедрять ДМС на предприятии

Можно уверенно констатировать тот факт, что в последнее время если не все топ-менеджеры предприятий, то, по крайней мере, многих из них осознают, что, внедряя медицинскую страховку для своих работников, они снижают риски потерь предприятия. Кроме того, медицинское страхование может выступать и как дополнительное средство построения эффективной коммуникации между работодателем и сотрудниками, поскольку последние ощущает заботу о своем здоровье со стороны компании.

Передавая страховой компании решение социальных вопросов, связанных с жизнью и здоровьем работников, топ-менеджмент предприятия, в свою очередь, получает возможность сосредоточиться в полном объеме на производственных аспектах деятельности и увеличить коэффициент эффективности труда.

! Для того чтобы оценить эффективность ДМС, можно сравнить число предоставляемых сотрудниками больничных листов в год до и после введения на предприятии страхования. Имея такие данные, можно просчитать экономию рабочего времени.

Видео (кликните для воспроизведения).

Что предлагают страховые компании

Это целый спектр медицинских программ, который включает:

  • поликлиническое обслуживание;
  • стоматологическое лечение (плановое и экстренное);
  • плановую и экстренную стационарную помощь;
  • неотложную помощь;
  • оплату медикаментов при амбулаторном и стационарном лечении.

Программы ДМС могут включать в себя также дополнительные услуги, которые не связаны с риском возникновения расстройства здоровья, а имеют профилактическое или оздоровительное направление.

! Исходя из специфики труда на конкретном предприятии, финансовых возможностей и требуемого объема страховых и медицинских услуг, специалисты нашей компании разработают индивидуальный страховой проект.

Добросовестные страховые компании, ориентируясь на долгосрочное сотрудничество, кроме выполнения своих непосредственных обязательств, стремятся поощрять клиентов всевозможными бонусами. Это может быть как предоставление дополнительных услуг без изменения цены полиса при пролонгации договора на следующий период, так и предоставление ценовой скидки, если клиент пожелает сэкономить денежные средства.

Читайте так же:  Штраф за несвоевременную смену паспорта после замужества

Критерии выбора страховой компанией

Для того чтобы ожидания работодателя от внедрения программ ДМС на предприятии оправдались, необходимо правильное построение коммуникаций между работодателем и компанией, предоставляющей услуги медстрахования.

Наиболее важные критерии выбора страховой компании — это объем услуг, оказываемых в рамках корпоративной программы по ДМС, уровень тарифов на услуги медицинского страхования, хорошие отзывы о работе страховой компании. Причем для тех, кто ДМС пока не пользуется, последний пункт играет гораздо более важную роль, чем для пользователей ДМС.

Приобретая позитивный опыт сотрудничества со страховщиками, страхователи начинают больше внимания обращать на наполнение программ ДМС. На первом месте в их шкале оценок оказывается уже не цена, а соотношение цены и качества. Этот факт подтверждают и опросы клиентов.

Смена же страховщика по ДМС происходит преимущественно по причинам некомпетентности менеджеров страховой компании, недостаточной оперативности ее работы, недостаточного набора предлагаемых услуг, низкого качества медицинского обслуживания.

На что надо обратить внимание при заключении договора

Заключение договора страхования для сотрудников компании — лишь отправная точка для установления долгосрочных партнерских взаимоотношений страховой компании с клиентами, для начала, порой, сложной, но всегда интересной коллективной работы по реализации в полном объеме ожиданий и потребностей застрахованных лиц.

Страхователь, заключая договор, обязательно должен узнать, среди прочего, каким образом будет происходить страховое возмещение при наступлении страхового случая и какие именно услуги будут оплачены. Например, программа «Поликлиническая помощь» может включать в себя только консультации и диагностику, а может — и более расширенный перечень услуг, предусмотренных для удобства застрахованных лиц: лабораторную диагностику на дому, доставку медикаментов и пр.

Список исключений, который является неотъемлемой частью договора, т. е. перечень неоплачиваемых опций и детальное изучение его избавит в дальнейшем от неприятных моментов, связанных с отказом страховой компании в оплате той или иной услуги. Например, могут не оплачиваться заболевания кожи, соединительных тканей, онкозаболевания, ВИЧ, СПИД, заболевания психической природы. Также могут не оплачиваться отдельные услуги, например, консультации психолога, логопеда, диетолога и др. Эти и другие пункты должны быть обязательно внесены в список исключения.

Как выбрать страховую компанию

При выборе страховой компании нужно провести тщательный анализ, а именно обратить внимание на:

  • финансовую стабильность компании (если рассчитываете на построение долгосрочных отношений и своевременные выплаты);
  • динамику развития того или иного вида страхования (в том числе показатели роста доверия клиентов);
  • размер уставного капитала; он должен соответствовать нормативам — один млн евро (согласно Закону Украины «О страховании»);
  • размер свободных активов;
  • динамику изменения резервов;
  • соотношение поступивших в течение определенного периода размера платежей и размера произведенных выплат по страховой компании в целом и отдельно по медицинскому страхованию.

Все эти данные помогут понять, является ли страховая компания добросовестным плательщиком.

Кроме оплаты самой медицинской помощи, необходима еще и ее организация, которая, безусловно, ложится на плечи страховщика. А это поиск подходящих работодателю лечебных учреждений, квалифицированных врачей, необходимых медикаментов, мониторинг организации качественного медицинского обслуживания, консультационная поддержка.

Кроме этого, получить оперативную и квалифицированную медицинскую помощь застрахованным сотрудникам предприятия поможет опытный врач-координатор страховой компании, который будет в течение года заниматься организацией соответствующих услуг для трудового коллектива. Изучив данные о степени загруженности этого врача, а именно о количестве застрахованных лиц, с которыми он уже работает, можно будет спрогнозировать, получат ли работники индивидуальный подход и внимание или пойдут в «общем потоке».

Не менее важным моментом является список лечебных учреждений, в которых предлагает обслуживание страховая компания. Оценивать качество медицинского обслуживания такими учреждениями нужно по трем параметрам:

  • оснащение;
  • квалификация персонала;
  • баланс цена/качество.

Безусловно, разобраться в таких вопросах сложно, поэтому приходится верить страховщику на слово. Однако можно самостоятельно провести небольшой опрос пациентов конкретного медицинского учреждения, которое рекомендует страховая компания. С этой же целью можно обратиться за советом к коллегам, друзьям, знакомым — возможно, среди них найдутся клиенты этой же страховой компании. Также можно запросить у самой компании контакты ее клиентов, которые могут предоставить рекомендации тем медицинским учреждениям, обслуживание в которых предлагают вам. Не будет лишним, если вы попросите страховщика посетить эти учреждения.

Если вы владеете знаниями о том, что такое медицинское страхование, и пользуетесь ими, можно считать, что вы уже сохранили, а, возможно, и приумножили свой капитал. Но, к сожалению, в нашей стране уровень культуры страхования еще очень низок. Поэтому давайте его повышать совместными усилиями!

Как оформить ДМС для сотрудников компании

Система добровольного медицинского страхования – это составляющая часть социального пакета, выдаваемого сотруднику. Предполагает расходы со стороны работодателя.

Что собой представляет ДМС?

ДМС – это один из инструментов для расширения перечня оказываемых медицинских услуг. Страхователем при этом считается компания, в штате которой работают сотрудники. Деньги на страховку аккумулируются из прибыли компании, что оговорено статьей 17 закона №1499. ДМС предоставляется на основании страховой программы. Документ включает в себя изложение всей базовой информации: страховую компанию, сумму страховки, ответственных лиц и прочее.

Как это работает? При наступлении случая, предусмотренного страховкой, сотрудник компании может пойти в медицинское учреждение, прописанное в договоре, и получить соответствующую помощь на предусмотренную сумму. Страховым случаем может стать травма, заболевание острого характера. Работодателем оплачиваются не все случаи оказания медицинской помощи. К примеру, в перечень страховых случаев не входят:

  • Профилактические исследования, осуществляемые по добровольному желанию работника.
  • Лечение, в котором нет острой необходимости.
  • Получение помощи в медицинском учреждении, которое не прописано в страховом договоре.

Это общий перечень. Расширенный определяется конкретной страховой программой.

[1]

Преимущества ДМС

Можно выделить следующие преимущества страхования для компании:

  • Увеличение мотивации к работе, лояльности сотрудников.
  • Повышение конкурентоспособности компании.
  • Снижение налогооблагаемой базы.
  • Увеличение престижа организации.

Рассмотрим преимущества страхования для сотрудников:

  • Доступ к качественным медицинским услугам.
  • Оперативная помощь при болезнях и травмах.
  • В некоторых случаях лечение в санаторных и курортных условиях.
  • Получение стоматологических услуг.

За счет работодателя сотрудник получает возможность лечиться в лучших условиях. Как правило, ДМС оформляется крупными компаниями, которые ценят своих специалистов и заботятся об их здоровье. Страховка редко предлагается организациями с большой текучкой. К примеру, ДМС практически никогда не оформляется на продавцов в сетевых магазинах, так как сменяемость этих сотрудников является постоянной.

Читайте так же:  Проверить водительское удостоверение иностранного гражданина

Недостатки

У добровольного страхования есть и недостатки. Минусы:

  • Серьезные финансовые вклады компании.
  • Трудоемкое оформление, если в организацию постоянно приходят новые сотрудники.
  • Риск получения некачественных услуг.

Добровольное страхование практически бессмысленно для молодых и здоровых сотрудников.

[3]

Особенности оформления

Сначала работодатель должен подобрать страховую компанию. Затем нужно составить и направить обращение в эту компанию. Обязательность оформления ДМС нужно включить в коллективный и трудовой договоры. В страховом соглашении прописывается следующая информация:

  • Информация о страховщике (компании), страхователе (работодателе) и лицах, которые смогут получить медицинскую услугу по ДМС (сотрудниках).
  • Предмет страховки.
  • Права и обязательства всех сторон.
  • Ответственность за невыполнение условий, которые прописаны в соглашении.
  • Период действия соглашения.
  • Сумма страховки и премия страховой компании.
  • Порядок оплаты компенсации.
  • Порядок выплаты взносов по страховке.

По желанию работодателя страховка может распространяться не только на сотрудников, но и на членов их семьи.

Кем предлагается ДМС?

Очень много страховых компаний предлагают корпоративные полисы. Соответствующие предложения можно найти у следующих организаций:

  • «АльфаСтрахование».
  • «Ингосстрах».
  • «Ренессанс» и многие другие.

Индивидуальные программы страховки предоставляются Сбербанком.

Сколько это будет стоить?

Стоимость услуг зависит от того, что именно входит в добровольное страхование:

  • Лечение в амбулаторных условиях – от 10 до 200 тысяч рублей.
  • Лечение в амбулаторных условиях, стоматология – от 15 до 220 тысяч рублей.
  • Амбулаторное лечение, стоматология, вызов скорой помощи, лечение в стационарных условиях – от 20 до 270 тысяч рублей.
  • Все перечисленные выше услуги, а также экстренное и плановое лечение в стационарных условиях – от 30 до 310 тысяч рублей.

ВАЖНО! Траты на ДМС включаются в оплату труда.

Перечень медицинских услуг, которые включаются в страховой договор, зависят от специфики компании и пожеланий ее руководства. Возможно оформление различных программ для рядовых сотрудников и специалистов. Это послужит мотивацией работников к карьерному росту.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Компании выгодно оформлять страховой договор на длительное время. Этот вариант является менее дорогим.

Налоговый учет ДМС

Деньги на ДМС берутся из прибыли предприятия. Соответственно, снижается его налогооблагаемая база. Однако этим преимуществом можно воспользоваться только при наличии следующих условий:

  • Период действия страхового соглашения не меньше года.
  • Деньги на программу ДМС включены в траты, не облагаемые налогом, в объеме не больше 6% от суммы трат, которые направляются на выплату зарплат. Исключение – ДМС для внештатных специалистов.
  • При учете выплат по программе ДМС фиксируются или выплаты страховой компании, или компенсации трат сотрудников на медицинское обслуживание по страховому соглашению.

При наличии этих условий траты включаются в состав расходов. Данное правило оговорено статьей 255 НК РФ.

Работодатель имеет право оформлять на одного сотрудника несколько страховых полисов. Однако, согласно письму Минфина от 29 июля 2013 года № 03-03-06/1/30023, требуется учитывать предел трат на оплату труда. Норматив включает в себя трату на зарплату всех работников, а не только застрахованных лиц. Он объединяет в себе также вознаграждения ФЛ, которые сотрудничают с компанией по гражданско-правовым договорам.

Если страховое соглашение актуально для нескольких периодов, база рассчитывается следующим образом:

  • Увеличивающийся итог с даты действия соглашения до завершения актуального периода.
  • Со следующего периода до завершения действия соглашения.

Данные правила установлены письмом УФНС от 6 мая 2010 года. Траты по страховке будут учитываться не раньше отчетного периода, в котором произошло перечисление премии. Они распределяются равномерно на протяжении всего срока действия соглашения. Деньги, которые переводятся по страховым договорам, облагаться НДФЛ не будут. Данное правило регулируется пунктом 3 статьи 213 НК РФ. Также из выплат не вычитаются страховые взносы. Однако актуально это только в том случае, если страховой договор действует не меньше года.

Бухгалтерский учет

В бухучете траты на ДМС входят в перечень расходов на протяжении периода, в который они выплачиваются. Данное правило устанавливается целым рядом нормативных актов. Затраты на страховку фиксируются в дебете счета расходов. Например, это может быть счет 20, 26, 44. Если компания переводила страховые взносы за сотрудников, которые не работают в компании на основании трудового договора, то появляющиеся расходы признаются прочими. Они фиксируются в дебете субсчета 91.02 «Прочие траты».

В налоговом учете расходы должны соответствовать нормативам. В бухучете траты фиксируются без ограничений. Если между двумя формами учета образовалась разница, сумма отражается в бухучете.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) как дополнительный бонус для сотрудников компании

Конкуренция на рынке труда на сегодняшний день актуальна не только для тех, кто ищет работу, но и для нанимателей, которые стремятся заполучить в свою компанию лучших специалистов.

Всем известно, что высококвалифицированный персонал – залог успешной деятельности компании.

Специалисты, чьи услуги пользуются спросом, предъявляют к будущим работодателям все более высокие требования, которые касаются не только оплаты труда, но и социального пакета.

Что такое ДМС, сегодня знает каждый.
Корпоративное добровольное медицинское страхование – это такой тип страхования, при котором компания, приобретая полис ДМС для своего сотрудника, фактически оплачивает ему оказание определенных медицинских услуг.

ДМС как дополнительная мотивация сотрудников

Успешность компании напрямую зависит от того, насколько комфортно чувствуют себя ее сотрудники. Эффективность корпоративной политики предприятия состоит из нескольких элементов, среди которых ДМС играет одну из ведущих ролей.


Программы добровольного медицинского страхования созданы специально для защиты здоровья работников компании. Обычной практикой считается зависимость стоимости страхового полиса от должности, которую занимает сотрудник.

Также существует вариант, когда уровень полиса определяется успехами того или иного работника. Благодаря включению этой услуги в социальный пакет можно поднять производительность работы сотрудников, улучшить климат в коллективе и снизить текучесть кадров.

В чем выгода ДМС

Любая солидная компания старается как можно лучше заботиться о своих работниках. С этой целью для них оплачиваются дорогостоящие путевки в хорошо зарекомендовавшие себя санатории и на оздоровительные курорты.

Также проводятся профилактические медицинские осмотры и обеспечивается качественное медицинское обслуживание за счет компании.

Однако большинство из приведенных выше услуг можно получить и при заключении договора о добровольном медицинском страховании персонала. При этом компании не нужно выделять деньги из полученной прибыли, чтобы перевести их на счет медицинских учреждений.

Читайте так же:  Форма р15001 промежуточный ликвидационный баланс образец заполнения

Фирма приобретает страховые полисы ДМС для своих сотрудников в страховой компании. При этом стоимость полиса ДМС оказывается ниже розничной, т.к. нередко страховщики делают скидки на приобретение корпоративных страховок.

Узнайте об особенностях приобретения полиса Добровольного медицинского страхования (ДМС) для детей.

Читайте ЗДЕСЬ об оформлении полиса медицинского страхования ДМС для новорожденного.

Программы ДМС предоставляют своим клиентам огромный спектр медицинских услуг, в том числе стоматологическое лечение и пребывание в реабилитационных медицинских центрах или санаторно-курортных учреждениях.

При этом работодатели, которые обеспечивают персонал своей компании полисами ДМС, получают ряд преимуществ в виде льгот.

Льготы при налогообложении:

  • Максимальный размер взносов, не превышающий 6 % от общей суммы затрат на выплаты заработной платы, по договору ДМС, заключенному не менее чем на 1 год, может уменьшить налоговую базу по налогу на прибыль (согласно п. 16 ст. 255 НК РФ).
  • Суммы страховых взносов по договору ДМС, который был заключен не менее чем на 1 год, не подлежат обложению единым социальным налогом (согласно п. 1 ст. 238 НК РФ).
  • При расчете налогооблагаемой базы физического лица не учитывают доход, который оно получает в качестве страховой выплаты по факту наступления страхового случая (согласно п. 3 ст. 213 НК РФ).

А что при этом получают сотрудники?

Добровольное медицинское страхование гарантирует застрахованному лицу предоставление тех видов медицинских услуг, которые заявлены в соответствующей программе, приобретенной у страховой компании работодателем.

Сотрудники могут рассчитывать на получение услуг коммерческой скорой помощи и проведение медицинских осмотров.

В зависимости от выбранной программы сотрудникам предоставляются ряд услуг:

  • амбулаторно-поликлиническая помощь;
  • выезд врачей на дом;
  • лечение у стоматолога;
  • реабилитационные программы на курортах и в санаториях России, а также в специализированных медицинских центрах;
  • оформление медицинской документации;
  • мероприятия по иммунопрофилактике.

К каждому пациенту гарантированно применяется индивидуальный подход при осмотре, постановке диагноза и лечении. Все медицинские процедуры проводятся на уровне, соответствующем высоким стандартам требований к сфере здравоохранения.

[2]

Застрахованные сотрудники могут получать медицинские услуги вне очереди или с выездом на предприятие.

Кроме всего прочего, обладателям полисов ДМС доступен более широкий выбор механизмов урегулирования споров и конфликтных ситуаций с медицинскими учреждениями (например, при выяснении качества предоставленных услуг).

ДМС для родственников сотрудника

Некоторые компании приобретают страховые полисы не только для сотрудников, но и для членов их семей. В первую очередь эти программы касаются близких родственников – жен и детей, однако возможны варианты и с расширением этого списка.

Компания может использовать приобретение ДМС для родственников, как инструмент дополнительной мотивации своих сотрудников.

Сотрудники, которым не приходится беспокоиться о здоровье своих близких, работают намного эффективнее. Добровольное медицинское страхование родственников может стать отличным решением многих проблем медицинского характера.

Достоинства и недостатки корпоративного страхования ДМС

При заключении договора о добровольном медицинском страховании сотрудников важно изучить не только преимущества, которые получает от его заключения компания, но и проблемы, с которыми она может столкнуться.

Узнайте как купить полис ДМС по выгодной цене.
Читайте в ЭТОЙ статье какими программами страхования жизни и здоровья вы можете воспользоваться.
Все о видах личного страхования: //zhizn/l-info/dogovor-lichnoe-strakhovanie.html

Недостатки ДМС:

  • ДМС требует от компании значительных объемов финансовых инвестиций;
  • Для молодых специалистов, обладающих крепким здоровьем, ДМС может оказаться не таким уж и важным стимулирующим фактором;
  • При частой кадровой ротации административный отдел предприятия может подвергаться повышенной нагрузке;
  • Нередки случаи, когда страховые компании пытались обмануть клиентов, заменив оговоренные в договоре медицинские услуги более дешевыми;
  • Могут возникнуть проблемы с подбором медицинского центра в связи с несоответствием таких критериев, как стоимость услуг, их качество, место расположения учреждения и т.д.

Факторы, которые привлекают компании при корпоративном страховании:

  • ДМС может сделать социальный пакет услуг, предоставляемый компанией, более конкурентоспособным, что, в свою очередь, поможет ей привлечь высококвалифицированных специалистов;
  • Добровольное медицинское страхование позволит перевести медицинское обслуживание сотрудников на качественно новый уровень. Более высокий уровень предоставляемых услуг также поможет сократить длительность пребывания работника в нетрудоспособном состоянии;
  • Также это эффективный дополнительный фактор, уменьшающий текучесть персонала и стабилизирующий кадровый состав предприятия;
  • Коммерческие компании при помощи ДМС могут получить льготы по налогообложению;
  • Добровольное медицинское страхование дает возможность повысить уровень здоровья работников, а вместе с ним и КПД трудовой деятельности персонала, а также позволяет снизить производственные потери, возникающие из-за оформления больничных листов;
  • ДМС поможет предприятию значительно упростить процедуру прохождения обязательных медосмотров и вакцинаций сотрудников;
  • При возникновении страхового случая финансовую ответственность за нанесение вреда здоровью сотрудника будет нести не предприятие, а страховая компания.
  • Видео (кликните для воспроизведения).

    Полис ДМС – прекрасный способ позаботиться о сотрудниках компании и повысить производительность их труда. Данная услуга может оказаться полезной как для работников, так и для самой организации. Она поможет повысить ее статус в глазах высококвалифицированных специалистов и деловых партнеров, что благоприятно скажется на развитии бизнеса.

    Источники


    1. Яблочков, Т. Гражданская ответственность дуэлянтов / Т. Яблочков. — М.: Типо-лiтография Т-ва Владимиръ Чичеринъ в Москве, 2018. — 686 c.

    2. Тихомиров, М. Ю. Защита жилищных прав. Комментарии, судебная практика, образцы документов / М.Ю. Тихомиров. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2016. — 144 c.

    3. Понасюк А. М. Медиация и адвокат. Новое направление адвокатской практики; Инфотропик Медиа — М., 2012. — 370 c.
    4. Тихомиров, М. Ю. Увольнение по инициативе работодателя. Практическое пособие / М.Ю. Тихомиров. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2015. — 499 c.
    5. Смирнов; Петренко Политология; М.: Велби, 2011. — 336 c.
    Что такое добровольное медицинское страхование работника
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here